ИНСАЙДЕРСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Закон о кредитных каникулах

06.04.2020 года официально опубликован и вступил в законную силу Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

Вернуться в блог

1. Что дает этот закон?

Данный закон является одной из ключевых мер по поддержке россиян, пострадавших от коронавируса и от введенных властями мер. Многие россияне, ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства теперь могут воспользоваться льготным периодом с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам), так называемыми "кредитными каникулами". "Кредитные каникулы" - гарантированная возможность получить отсрочку по кредитам (займам).

2. Кто может получить "кредитные каникулы":

физические лица, взявшие потребительский кредит до 250 000 рублей, или ипотеку до 4,5 млн. руб. - для Москвы; до 3 млн. рублей - для Московской области, Санкт-Петербургу и регионов Дальневосточного федерального округа; до 2 млн. руб. для остальных регионов, или автокредит до 600 000 руб. или кредитная карта до 100 000 руб;
индивидуальные предприниматели (на кредит до 300 000 руб.). Вместо отсрочки платежей ИП вправе требовать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

3.юридические лица (организации малого и среднего бизнеса), занятые в следующих отаслях:
· организация общественного питания;
· сфера искусства, спорта и отдыха, организации развлечений, конференций и выставок;
· образовательные услуги;
· деятельность по сдаче в аренду нежилых зданий и помещений (выставочные залы, торгово-развлекательные площади, непродовольственная розничная торговля);
· розничная торговля непродовольственными товарами;
· стоматологическая практика;
· туризм
· транспорт
· полный список можно посмотреть здесь

3. Условия предоставления "кредитных каникул"?

1. Каникулы могут быть предоставлены:

гражданам, заключившим кредитный договор (договор займа), в том числе обеспеченный ипотекой, если их доход снизился на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
субъектам малого и среднего предпринимательства, если сфера деятельности, к которой они относятся, указана Правительством РФ в числе наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и нуждающихся в первоочередной адресной поддержке. При этом индивидуальный предприниматель может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект малого и среднего предпринимательства.

2. Можно взять только 1 раз и только по 1 кредиту и нет действующих ипотечных каникул.

3. Кредит оформлен до 03.04.2020 года.

4. Обратиться с заявлением о предоставлении каникул можно в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года.

4. Сроки предоставления "кредитных каникул"

Предельный срок льготного периода - шесть месяцев. При этом, заемщик вправе самостоятельно определить начало течения срока такого периода.

Закон разрешает нам определить начало течения льготного периода не более чем 14 дней до подачи заявления, а если у нас ипотека – дату можно установить не более чем за 1 месяц до направления обращения. Если заемщик забыл или намеренно не определил точную дату и срок течения льготного периода, в таком случае, продолжительность такого периода устанавливается 6 месяцев с момента направления требования кредитору.

Если обращение соответствует требованиям закона, банк/займодатель обязан в течение 5 дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменениях договора (предоставлении отсрочки).

Если заемщик на карантине/самоизоляции или есть другие веские причины, то документы, подтверждающие снижение дохода можно подать в течение 90 дней после подачи заявления (можно продлить еще на 30 дней, но нужно обосновать банку причину).

Подтверждающими документами могут быть:

справки 2НДФЛ за 2020 и 2019 г;
справка/выписка о постановке на учет в качестве безработного;
листок нетрудоспособности;
другие документы, свидетельствующие о снижении дохода.

Если снижение доходов подтвердить не удастся банк откажет в предоставлении "кредитных каникул". Если в 10-дневный срок после получения требования заемщика банк не направляет никакого ответа, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если другая дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Заемщик вправе :

в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом;
досрочно погасить кредит в течение льготного периода.

Не позднее окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).

Для отсрочки используется не процентная ставка по договору, а 2/3 среднерыночной процентной ставки по кредитам, установленной ЦБ РФ (п. 18 ст. 6 Федерального закона № 106)

Пример расчета:

Взято 100 000 рублей сроком на 1 год под 20 % годовых. Итого подлежит выплате 120 000 рублей при обычных условиях.

Из расчета:
100 000 р. *20 % * 1 г. = 20 000 рублей (переплата)
При отсрочке срок увеличивается до 1,5 лет. Следовательно, отдать придется уже 130 000 рублей.
Из расчета:
100 000 р. *20 % * 1,5 г. = 30 000 рублей (переплата)

ВАЖНО! Кредитные каникулы это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее. То есть, если такой отсрочкой воспользоваться, то неустоек (штрафов, пени) и процентов удастся избежать, за счет изменения условий о сроке платежей (ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"). При этом следует понимать, что общая сумма кредита, подлежащего выплате несколько возрастет за счет увеличения срока кредитования.

Примеры требований можно посмотреть вот здесь

Алина Степанова

консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности