Вопросы и ответы

Задать вопрос

20.09.2017
Накопления и сбережение
Ксения, здравствуйте. Мне очень интересно как создать пассивный доход

Ирина, если в двух словах - копите и инвестируйте. А лучше приходите ко мне на бесплатный вебинар "Роман с деньгами - как создать капитал и начать жить на пассивный доход" - там я рассказываю об этом подробнее.

07.09.2017
Накопления и сбережение
Светлана, добрый день! Я вообще ничего не понимаю с пенсией - весь интернет уже перерыла. Я знаю, что в 16 году надо было решать, куда будет направляться пенсия - только на обычную или ещё на накопительную в нпф. Но этот момент я упустила. Что произошло с деньгами? У меня же там что-то накапливалось - куда оно теперь делось? У меня эти деньги просто забрали? Я нашла статьи, что этими деньгами как-то распоряжается внешэкономбанк и накопительная пенсия у таких как я не пропала. Но на сайте пфр об этом ни слова. Где мои деньги? Смогу ли я их как-то получить? Или остаётся только смириться и самой заключить договор с нпф, а 16% с моей зарплаты будут уходить на обычную пенсию, хочу я этого или нет?

Добрый день, Светлана!

Напомню, что пенсия формируется за счет перечисленных работодателем в ПФР отчислений (страховых взносов). По системе обязательного пенсионного страхования размер отчислений составляет 22% от заработной платы.

В 2014 и 2015 годах (до 31 декабря 2015 года) гражданам, родившимся в 1967 году и позднее, предлагалось выбрать один из вариантов:

- вариант 1: формировать только страховую пенсию (16%-на страховую пенсию, 6%- на финансирование фиксированной выплаты действующим пенсионерам),

- вариант 2: формировать страховую и накопительную пенсии одновременно (10% на страховую пенсию и 6% на накопительную пенсию, 6%- на финансирование фиксированной выплаты действующим пенсионерам).

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся (формируется только страховая пенсия).

Гражданам, которые не воспользовались правом выбора варианта пенсионного обеспечения, устанавливается вариант при котором, страховой взнос в полном объеме направляется на финансирование только страховой пенсии. Однако накопительная часть пенсии, которая сформировалась с 2002 года по 2014 год, будет по-прежнему инвестироваться выбранным ранее страховщиком (ПФР или НПФ) и остается доступной для управления. В дальнейшем, при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии, эти пенсионные накопления будут выплачены в полном объеме.

Граждане 1967 года рождения и моложе, выбравшие (до 31.12.15г) формирование страховой и накопительной пенсии, могут отказаться от формирования накопительной пенсии, и тогда 6% направятся на формирование страховой пенсии.

Важно помнить, что с 2014 года действует мораторий на формирование пенсионных накоплений. Т.е. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников (независимо от выбора варианта пенсионного обеспечения), направляются на формирование только страховой пенсии (16% идет на формирование страховой пенсии, 6% – на финансирование фиксированной выплаты действующим пенсионерам). Мораторий никак не влияет на возможность управлением пенсионными накоплениями, сформированными до 2014 года.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения есть у граждан 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по ОПС начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2014 года. Право выбора сохраняется в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года.

При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать плюсы и минусы каждого из вариантов. Например: страховая пенсия ежегодно индексируется, а накопительная пенсия инвестируется на финансовом рынке; накопительная пенсия, в отличие от страховой, формируется в рублях, а не в баллах, кроме того, сформированные накопления могут быть наследованы и др.

У всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление:

​ частной управляющей компании (УК) или государственной управляющей компании (ГУК) - Внешэкономбанк;

​ негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

Светлана, к сожалению, нет полной информации по Вашей ситуации. Если предположить, что Вы 1967 года рождения или моложе, Вам более 23 лет, и страховые взносы по ОПС начислялись работодателем и до 1 января 2014 года, то получается:

-сейчас все взносы, начисляемые вашим работодателем на ОПС идут на формирование только страховой пенсии (как и у остальных граждан с 2014г. из-за действия моратория на формирование пенсионных накоплений);

- т.к. до 31.12.2015г. (в 2014-2015гг.) Вы не выявили желание по формированию в т.ч. накопительной пенсии, то в случае снятия моратория на ее формирование (не ранее 2019г.), у Вас так и будут в дальнейшем все взносы направляться на формирование страховой пенсии;

- что касается ранее перечисленных средств на накопительную пенсию (с 2002 по 2014гг.), то средства не пропали, а по-прежнему инвестируются управляющей компанией (государственной-Внешэкономбанк или частной) или НПФ, и доступны для управления, и будут учтены при начислении пенсии и выплачены Вам (когда получите право выйти на пенсию и обратитесь за ее назначением).

Все эти выводы основаны на ранее указанных предположениях и на действующем законодательстве в данной области. Надеюсь, я помогла Вам разобраться в возникшей ситуации.

В тексте были использованы материалы с официального сайта Пенсионного фонда Российской Федерации http://www.pfrf.ru/

05.09.2017
Ваши истории
Такая ситуация: у меня накопительная часть пенсии находилась в ПФ Норильский никель. Год назад я оформлялась агентом в Альфа-банк и, без моего ведома, меня перевели в Лукойл. Узнала я об этом месяцев через 8 только, когда получила уведомление из Лукойла. Парень, который меня перевел уже в Альфа-банке не работает и они мне никакой информации предоставит не могут. А недавно узнала, что ПФ Лукойл признали банкротами и все пенсия пропала. Куда обращаться теперь???

Да, такие случаи с незаконным переводом пенсии случались. Однако не стоит бить тревогу.

Во-первых, с НПФ "Лукойл-Гарант" все в порядке, их не признавали банкротами. Данный НПФ входит в группу компаний "Открытие", которые взял под свое крыло Центральный Банк России. Согласно пресс-релизу ЦБ РФ от 29.08.2017, все финансовые организации, в том числе АО «НПФ Лукойл-гарант», продолжат функционировать в нормальном режиме и обслуживать клиентов.

Во-вторых, даже если с фондом что-то случится, то государство гарантирует сохранность накопительной части трудовой пенсии в полном объеме.

Вы можете посмотреть состояние вашей накопительной части в личном кабинете на сайте НПФ или обратиться на телефону, указанному на сайте http://lukoil-garant.ru/

08.04.2017
Ваши истории
Добрый день.Подскажите пожалуйста если воспользоваться услугами брокеров  и вложить деньги в акции, какие опасности могут меня поджидать?

Добрый день,
если брокер надежный, то по сути, к "опасностям", можно отнести
не получение дохода в конкретный период времени или даже потерю части капитала. Акции считаются достаточно рискованным инструментом и не всем инвесторам подходит.

Как минимизировать риск:
Все же, прежде чем решаться на акции, найдите себе финансового консультанта, лучше независимого. Сходите на встречу, опишите ситуацию и пусть он предложит вам решение и объяснит свой выбор.
В банках, брокерах и других финансовых организациях консультанты стремятся выполнить план продаж, в первую очередь)). Плюс варианты решений ограничиваются продуктовой линейкой конкретного брокера, что так же не в пользу клиента.

Если вы точно решили на акции, то рекомендую выбирать из ТОП - 3 брокеров.
При выборе акций смотреть доходность за последние 3-4 года.
Обратить внимание на комиссии у брокера.

Если бы вы пришли ко мне как к независимому финансовому советнику, то для того, что бы дать вам точный ответ я бы постарался получить от вас больше информации:
Какую цель вы отите закрыть инвестируя в акции?
Сколько времени до цели?
Почему именно акции, а не облигации, или другие финансовые инструменты?
На последние ли деньги покупаете акции или есть резерв денег?
Если акции, то каких компаний рассматриваете? Что-то конкретное или что посоветует советник?
На какую сумму? Ну и еще несколько вопросов. провел бы тестирование на отношение к риску. Получив ответ на них, я мог бы дать более правильный ответ. Более того, дал бы финансовое решение вашей задачи.

Мне не важно из какого вы города, я могу предложить скайп или очную встречу если вы в Москве.

Если остались вопросы - обращайтесь сразу.


С уважением,
Денис Клюковский

03.04.2017
Права матери и ребенка
Добрый день!
Выхожу в декрет в 2017 году. В 2015 работала по совместительству на двух работах, могу ли я получить декретные и там и там. С 2016 г. только одно место работы.
Заранее спасибо!

Пособие по беременности и родам выплачивается как по основному месту работы, так и по совместительству только в том случае, если женщина в течение двух предшествующих лет трудилась у одних и тех же работодателей.
В вашем случае Вы трудились по совместительству только в 2015 году, поэтому пособие по беременности и родам будет выплачено только по основному месту работы.

26.10.2016
Продажа квартиры
Здравствуйте, я продаю квартиру, которую мне передали дарственно, хочу её продать за 2500 000руб и в этом же году купить за 2700 000 руб, какую сумму налога мне нужно будет заплатить с продажи квартиры?

Здравствуйте!

Вы не уточнили, как давно Вам была подарена квартира. Если срок владения квартиры составляет больше 3-х лет, то налог с продажи Вам уплачивать не придется (статья 220 НК РФ, часть I). Если же меньше, то налог уплачивается от продажной стоимости за минусом 1 млн. рублей (налоговый вычет), то есть если в договору купли-продажи будет указана сумма - 2,5 млн. рублей, то налог будет рассчитывается по следующей формуле: (2 500 000 - 1 000 000)*13% = 195 000 рублей.

Обязательным моментом является подача Вами налоговой декларации. При этом не важно, подлежали доходы от продажи квартиры налогообложению или нет – их непременно нужно указывать. Декларацию нужно до 30 апреля следующего года после регистрации сделки купли-продажи квартиры.

При покупке квартиры, Вы также имеет право получить налоговый вычет или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы не более чем два миллиона рублей. То есть, купив квартиру за два миллиона рублей и дороже, по вашему заявлению в налоговую инспекцию с суммы два миллиона рублей Вам будет предоставлен налоговый вычет. Такая возможность у человека есть всего один раз в жизни. При действующей налоговой ставке подоходного налога 13%, Вы максимально можете вернуть себе 260 000 рублей.

Получается, что размер уплаченного налога будет меньше, чем сумма возвращенного вычета, но имейте ввиду, что эти суммы не взаимозависимы и не связаны. Налоговый вычет с продажи можно получить только при наличии доходов, с которых уплачивается подоходный налог.

25.10.2016
План для семьи
Добрый день!

Хотелось бы понять, как правильно распорядиться средствами, купить квартиру и дачу, а также сделать накопления на пенсию.
Сейчас у нас есть такие доходы: 65 тыс. руб. в месяц – зарплата мужа, и два моих пособия на ребенка - 300 руб. и 6 тыс. руб.
С 2008 года Павел поменяет работу, где будет получать 75 тыс. рублей.
Я выйду на работу в 2010 году, зарплата будет 40 тыс. руб.,  но через 2-3 года вырастет до 55 тыс.
Ежемесячные расходы нашей семьи:
•  питание 10 000 рублей
• связь 2 000 рублей
• аренда квартиры 20 000 рублей
• одежда 15 000 рублей
• лекарства и косметика 8 000 рублей

У нас уже есть накопления - 150 тыс. руб., которые хранятся дома.
Также есть земельный участок – около 6-8 соток, который мы можем продать.

У каждого человека есть обычно более одной финансовой цели в жизни, даже если все они на данный момент не видны. В этом и есть основной смысл личного финансового плана, который позволяет учесть более одной цели, просчитать возможности достижения их всех.
В настоящее время практически у каждой семьи есть одна общая цель – приобретение квартиры. Семья Зиминых – не исключение: это молодая семейная пара с маленьким ребенком, поэтому вопрос улучшения жилищных условий для них стоит достаточно остро.
Павел и Елена женаты более 5 лет, у них в прошлом году родилась дочь, поэтому Елена временно не работает, по планам семьи, это продлится 3-3,5 года. На сегодня Зимины живут в маленькой съемной квартире и очень желают приобрести собственную жилплощадь в ближайшие 3-5 лет, до того, как ребенок пойдет в школу.
Среди прочих целей семья отметила полную реконструкцию их небольшого дачного дома, а также пенсионное обеспечение в размере 15 тыс. руб. в месяц для Павла – с 2033 года, для Елены тоже 15 тыс. руб., но с 2035 года.

Проанализируем финансовую ситуацию семьи Зиминых, чтобы продумать рекомендации по достижению их финансовых целей. Для этих целей необходимо изучить состав, структуру ежемесячных и ежегодных доходов и расходов и их динамику, а также состав, структуру и динамику активов и пассивов, инвестиционного портфеля, страхового и пенсионного обеспечения, а далее увязать это с финансовыми целями Зиминых.

Доходы и расходы
Ниже представлена структура и динамика расходов и доходов семьи Зиминых.
На сегодня доходы семьи составляют:
•    65 тыс. руб. в месяц – зарплата Павла
•    300 руб. – пособие на ребенка Елены
•    6 тыс. руб. – пособие на ребенка Елены
Итого на сегодня доходы семьи составляют 71, 3 тыс. руб. в месяц.
С 2008 года Павел планировал поменять работу и уйти в компанию, где ему обещали минимум 75 тыс. руб. Для расчетов предположим, что Павел уже с января 2008 года станет получать 75 тыс. рублей.
В то же время Елена, которая до декрета получала 40 тыс. руб., думает выйти на работу в 2010 году. Предположим, с начала 2010 года ее зарплата будет по-прежнему составлять 40 тыс. руб.,  но через 2-3 года, то есть в 2013 году, возрастет до 55 тыс. С 2033 года Павел уходит на пенсию, с 2035 года – Елена, поэтому с 2033 года Павел перестает получать зарплату, а с 2035 года – его жена.

Теперь рассмотрим структуру расходов семьи.
На сегодня ежемесячные расходы включают:
•    Расходы на питание 10 000 рублей
•    Расходы на связь 2 000 рублей
•    Аренда – 20 000 рублей
•    Одежда и обувь 15 000 рублей
•    Расходы на лекарства и косметику – 8 000 рублей
Таким образом, ежемесячные расходы семьи составляют 55 тыс. руб. Соответственно, каждый месяц у Зиминых остается порядка 16,3 тыс. руб. На сегодня эти средства просто копятся «в тумбочке», никуда не инвестируются.
Соответственно, при покупке собственной квартиры, расходы семьи сократятся на 20 тыс. руб., но и возрастут одновременно на сумму содержания квартиры (ориентировочно, 4 тыс. руб. в месяц). Это означает, что с момента покупки квартиры сумма ежемесячных расходов сократится на 16 тыс. руб.

Активы и пассивы
Пассивов (долгов) у семьи Зиминых нет.
На сегодня у Павла и Елены имеются следующие активы:
•    Накопления наличности в размере 150 тыс. руб., не инвестированы ни в какие инструменты
•    Земельный участок – около 6-8 соток, его стоимость сегодня, по пессимистичным оценкам, составит около 10 тыс. долл. или 260 тыс. руб.
Для расчетов предположим, что стоимость недвижимости будет ежегодно возрастать на 7%+2%, т.е. на 9% в год. Такое предположение основано на западных нормах роста цен на недвижимость по сравнению с уровнем инфляции в стране.

Инвестиционный портфель, страховое и пенсионное обеспечение
На сегодня у Павла и Елены накопления хранятся в виде наличных дома, они не инвестированы ни в какие инструменты.  Также у Павла и Елены отсутствует какое-либо страховое и пенсионное обеспечение, кроме государственного, которым в расчетах можно пренебречь в силу его незначительности.

Финансовые цели семьи Зиминых
•    Квартира 6,5 млн. руб. в ближайшие 2-4 года
•    Пенсия в размере 15 000 рублей на каждого.
•    Дача (после приобретения квартиры). Предположим, ее стоимость на сегодня 30 тыс. долл. или 780 тыс. руб., плюс стоимость участка 260 тыс. руб.

Предлагается следующий вариант достижения указанных выше целей:
•    Участок земли продается, полученные средства инвестируются в ПИФ (допустим, доходностью 20% в год). Такое решение связано с тем, что квартира для семьи более приоритетна, поэтому на сегодня участок будет просто простаивать, а это – замороженные средства. Следует придерживаться основного принципа размещения имеющихся ресурсов: они ограничены, поэтому должны в первую очередь использоваться для достижения приоритетных целей.
•    Все наличные средства в размере 150 тыс. руб. тоже переводятся в ПИФ, допустим, доходностью тоже около 20% в год. Квартиру семья должна приобрести в ближайшие 2-3 года, до того, как ребенок пойдет в школу.
•    Часть свободных средств (около 20%), остающихся каждый месяц у Павла и Елены, также регулярно отчисляется в ПИФ. Оставшаяся часть образует резерв на неотложные нужды. Так происходит до 2009 года – в 2009 году свободные средства в ПИФ уже не вносятся в силу большого риска, а откладываются на краткосрочный депозит на полгода под 8% годовых. Так, в 2009 году 20% свободных средств семья кладет на пополняемый депозит. Остальные средства по-прежнему служат резервом на неотложные нужды.
•    Елена выходит на работу на год раньше, в 2009 году. Пусть рост ее зарплаты произойдет по-прежнему в 2013 году.

Последовательность действий

Если соблюсти все указанные выше условия, в середине 2009 года семья сможет приобрести желаемую квартиру, которая к тому времени будет стоить уже почти 7,9 млн. руб., продав все свои паи в ПИФе, а также добавив часть свободных средств, образовавшихся в 2009 году, которая была отложена на депозит на полгода. Семья сможет взять ипотечный кредит на оставшуюся сумму на 15 лет под 10% в год. Тогда с середины 2009 года ежемесячно семья будет выплачивать около 76 тыс. руб. (см. табл. 1).

Таблица 1. Выплата по ипотечному кредиту, руб. в год
Год             Доход    Расход    Остаток     ПИФ     Средства на депозите    Выплаты по ипотечному кредиту
2007    855600    660000    195600    449120        
2008    939600    660000    279600    600456        
2009    1383600    564000    819600    720547,2    83599,2    456642,6 (так как в 2009 году квартира приобретается в середине года, выплаты будут вполовину меньше, чем в остальные годы)
2010    1383600    468000    915600            913285,2
2011    1383600    468000    915600            913285,2
2012    1383600    468000    915600            913285,2
2013    1563600    468000    1095600            913285,2
2014    1563600    468000    1095600            913285,2
2015      1563600    468000    1095600            913285,2

После осуществления выплат по ипотеке у Павла и Елены будут оставаться свободные средства, которые оптимально будет опять же инвестировать в ПИФ для накопления на покупку участка и строительства дачи, а также приобретения пенсионной программы (см. табл. 2). Важный момент – оптимально инвестировать не более 50% образующихся свободных средств, чтобы всегда оставался резерв наличных средств на непредвиденные расходы. Надо отметить, что данные инвестиции будут более долгосрочными, чем предыдущие на покупку квартиры, поэтому Елена и Павел могут использовать более агрессивные инвестиционные инструменты, например, ПИФы акций с доходностью около 30% в год.
Таблица 2. Реализация остальных финансовых целей семьи Зиминых, руб. в год
Год    Выплаты по ипотечному кредиту    Остаток средств    ПИФ    Сумма в пенсионную программу    Стоимость участка и строительства дачи
2009    456642,6    362957,4    417401        
2010    913285,2    2314,84    545283,4        
2011    913285,2    2314,84    711530,5        
2012    913285,2    2314,84    927651,7        
2013    913285,2    182314,8    1415609        
2014    913285,2    182314,8    2049954        
2015    913285,2    182314,8    2874602        
2016    913285,2    182314,8    1973323        
2017    913285,2    182314,8    2670150        
2018    913285,2    182314,8    3576027    526213    2683643

В 2018 году часть средств (более 3,5 млн. руб.), накопленные в ПИФе, изымаются для реализации двух оставшихся целей. Павел и Елена расходуют изъятые средства следующим образом:
•    Они приобретают земельный участок, аналогичный тому, что вынуждены были продать в 2007 году. Конечно, даже тот же самый участок будет стоить уже гораздо дороже, чем сейчас. Также Зимины строят дачу на купленном участке (летний домик, а не коттедж). Все это будет стоить около 2,7 млн. руб.
•    В это же время семьи Зиминых приобретает либо программу накопительного пенсионного страхования, либо начинает инвестировать средства в негосударственный пенсионный фонд. Здесь нужно будет ориентироваться на их предпочтения, программы в некоторой степени схожи, в том числе по стоимости (более 520 тыс. руб. в год на двоих, при условии их выхода на пенсию в 2033 и 2035 гг.).
Оставшиеся средства остаются в ПИФе на будущие финансовые цели, например, благоустройства дачи, покупки машины, обучения ребенка, помощи родителям и т.д. По мере приближения Павла и Елены к пенсии, средства из ПИФа должны постепенно переводиться в менее агрессивные инвестиционные инструменты, например, на депозиты, в фонды смешанных инвестиций и облигаций, облигации надежных эмитентов.

Таким образом, мы получаем следующую последовательность действий семьи Зиминых (табл. 3.).
Таблица 3. Последовательность  и стоимость реализации финансовых целей Елены и Павла
Годы    Финансовые цели    Стоимость в будущих ценах
2007    Продажа земельного участка    Ориентировочно 260 тыс. руб.
С 2007 года по 2008 год    Инвестиции в ПИФ наличных средств, 20% образующихся свободных средств, а также полученных от продажи участка средств    150 тыс. руб., 260 тыс. руб.плюс 20% свободных средств
2009 год    Открытие краткосрочного полугодового вклада в банке, инвестирование в него 20% остающихся свободных средств    20% свободных средств, образующихся в 2009 году
2009 год     Покупка квартиры     Около 7,8 млн. руб.
2009 – 2024 гг.    Выплата ипотечного кредита    Около 915 тыс. руб. в год в течение 15 лет.
2009 год    Инвестирование в ПИФ с более высокой доходностью части свободных средств    До 50% свободных средств
2018 год    Изъятие из ПИФа части средств, покупка участка, строительство дачи, первый взнос в пенсионную программу    Участок и дом – около 2,7 млн. руб.
Первый взнос в пенсионную программу – около 520 тыс. руб. в год на двоих.

Важные моменты
Елене и Павлу следует учесть несколько важных моментов при реализации их финансового плана:
•    Для долгосрочных инвестиций лучше подходят ПИФы акций и смешанных инвестиций, а не депозиты, поэтому накопления на достижение таких целей лучше хранить в инвестиционных фондах: они обеспечат лучшую доходность. Правда, при инвестировании в такие инвестиционные инструменты следует придерживаться принципов диверсификации и не вкладывать все средства в один фонд, либо даже в фонды одной управляющей компании, одной отрасли, одного типа (только фонды акций, только фонды смешанных инвестиций и т.д.). Разработка подобной инвестиционной стратегии должна быть непременно сделана с учетом склонности к риску семьи Зиминых: от этого зависит состав и структура их инвестиционного портфеля. Для расчетов предполагалось, что Елена и Павел будут инвестировать в менее доходный, но и менее рискованный фонд смешанных инвестиций для накопления на квартиру, а затем будут использовать фонд акций для накопления на участок с домом и пенсию.
•    При изъятии средств из ПИФа взимается налог в 13%, что учитывалось при составлении финансового плана. Тем не менее, возможно, данный налог будет отменен, либо будут применяться налоговые вычеты в полном объеме, поэтому Елене и Павлу следует периодически просматривать новости налогообложения в ПИФах.
•    При приобретении недвижимости в кредит, следует помнить о возможности налоговых вычетов. Правда, их можно применить только единожды в жизни, так что в отношении строительства дачного домика Елена и Павел уже не смогут использоваться. Тем не менее, налоговые вычеты могут снизить расходы семьи в период выплат по ипотечному кредиту.
•    Что касается стоимости жилья, аналитики прогнозируют некоторое снижение цен в отношении квартир в Москве, поэтому вполне может случиться, что Зимины смогут приобрести желаемую квартиру на полгода или даже год раньше. Для этих целей им необходимо периодически следить за ситуацией на рынке недвижимости Москвы.
•    При разработке данной финансового плана предполагалось, что сокращение расходов Елены и Павла невозможно. Тем не менее, им следует вести учет своих ежемесячных расходов, например, с помощью программы домашней бухгалтерии (многие из них можно бесплатно скачать в Интернете). Довольно часто в состав «непредвиденных расходов» попадают те, которых легко можно избежать.
•    Пенсионных программ на сегодня существует достаточно много, и их стоимость определяется их условиями, поэтому Елене и Павлу будет необходимо определить, какой вид программы им подходит более всего, и тогда скорректировать финансовый план.
•    Самый важный момент: данный финансовый план составлен, исходя из некоторых предположений о будущей динамике цен, доходности инвестиций. Учитывая тот факт, что прогноз достаточно долгосрочный, Елене и Павлу рекомендуется минимум раз в год (а лучше раз в полгода) пересматривать финансовый план, корректировать его, при необходимости. Конечно, при прогнозировании расчеты были сделаны, исходя из достаточно пессимистичных оценок, т.е. план составлялся с «запасом», но его пересмотр все равно необходим. Как часто он будет корректироваться, будут ли для этого Зимины пользоваться услугами независимого финансового советника – это уже их выбор и их предпочтения

Как научить детей копить?
Как научить детей откладывать свои карманные деньги и копить? Может есть какие то секреты?

Никаких секретов нет:) все просто:

1) определите вместе цель. Обязательно покажите ребенку как маленькими шагами можно достичь чего-то очень значимого. Вместе рассчитайте план шагов до цели. Путем простых расчетов убедитесь что накопить миллион можно откладывая по 1 рублю в день, купить машину можно отказавшись от одного похода в кафе в неделю и пр.

2) Обязательно соизмеряйте сложность цели с возможностями возраста ребенка – ребенок в 6-7 лет не умеет долго ждать исполнения желаемого (соответственно цели должны быть совсем небольшими), для него несколько дней ожидания – этой целая история, 8-10 уже вполне в состоянии выдержать несколько недель ожидания, а вот 11-13 счет может идти уже на месяцы.

3) Подберите подходящий инструмент – заведите красивую копилку, xls таблицу, приложение для телефона (например, ПандаМоней – где питомца нужно кормить регулярными сбережениями). Обязательно визуализируйте успехи – закрашивайте сегменты на графике, вносите данные в график в xls. Отмечайте победы!

4) Стимулируйте накопительство. Договоритесь, что если ребенок к оговоренному сроку накопит запланированную сумму, то вы из своего кошелька можете к ней добавить что-то.

Больше идей для практических совместных экспериментов с ребенком можно найти в книге Дети и деньги: самоучитель семейных финансов для детей и родителей.

Может ли муж получать декретные?
Здраствуйте! Мне интересно узнать о выплате дикретных мужу. Я студентка 18 лет, может ли мой муж получать дикретные? И какие для этого условия должны соблюдаться?

Исходя из Вашего вопроса можно предположить, что Вас интересует ежемесячное пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, т.к. пособие по беременности и родам (которое нередко называют «декретные») можете получить только Вы. В соответствии с действующим законодательством право на ежемесячное пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет имеет не только мама малыша, но и папа при условии, что именно он фактически осуществляет уход за ребенком. По общему правилу, размер пособия по уходу за ребенком составляет 40 % от среднего заработка лица, осуществляющего уход за ребенком. При этом при назначении пособия учитывается размер заработной платы за два предыдущих года, т.е. за 2014 и 2015 годы. У папы право на выплату данного пособия возникает со дня предоставления отпуска по уходу за ребенком до достижения ребенком возраста 1,5 года (если папа будет осуществлять уход за малышом именно до этого возраста). Пособие будет выплачивать работодатель Вашего супруга. Для получения пособия по уходу за ребенком до 1,5 лет Вашему супругу необходимо предоставить: • заявление в свободной форме, • свидетельство о рождении ребенка, • справка о том, что Вам как маме малыша данное пособие органы соцзащиты населения не назначали и, соответственно, не выплачивают. Вы можете самостоятельно определить примерный размер пособия по следующей схеме: (заработок за 2014г.+ заработок за 2015г.)/ 730 дн * 30,4дн*40% При этом надо помнить, что: • 30, 4 дн – это размер полного календарного месяца, который берется для расчета • если супруг за 2014г. получил больше, чем 512 000 руб., а за 2015г. – 568 000 рублей, то в расчет берут указанные суммы, как предельная величина базы для начисления страховых взносов в государственные внебюджетные фонды - указанные суммы утверждаются Правительством РФ. В соответствии с действующим законодательством право на ежемесячное пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет имеет не только мама малыша, но и папа при условии, что именно он фактически осуществляет уход за ребенком. По общему правилу, размер пособия по уходу за ребенком составляет 40 % от среднего заработка лица, осуществляющего уход за ребенком. При этом при назначении пособия учитывается размер заработной платы за два предыдущих года, т.е. за 2014 и 2015 годы.

Как распределяется здоровый бюджет?
Подскажите, как в процентном соотношении должен распределяться семейный бюджет: еда, образование(школа-кружки), квартплата, одежда и обувь, развлечения? Второй вопрос - как накопить на высшее образование ребенка при небольшой зарплате? Может быть есть какие-то "долгоиграющие" банковские программы или депозиты? Спасибо!

Добрый день!
Готового рецепта в распределении бюджета не существует. Например, cогласно докладу Всемирного банка «Паритет покупательной способности и реальные расходы», личный бюджет россиянина устроен так: 25% - на еду, а 10,5% — на транспорт, по 9% на коммунальные расходы и одежду, около, 5% — на здоровье. 5,6% - на образование, по 6% на алкоголь, культуру и отдых. Но общий признак всех здоровых бюджетов: 10-30% бюджета ежемесячно направляются на сбережения для реализации важных финансовых целей.
Накопить на обучение ребенку можно даже при небольшом доходе, главное, чтобы у вас был значительный запас времени. Например, для того, чтобы накопить на обучение в вузе, например, 800 000 рублей через 10 лет с помощью инструментов со средней доходностью в 15% годовых, потребуется 2 900 рублей ежемесячных взносов. Взносы важно не забывать ежегодно индексировать по инфляции, чтобы сохранить покупательную способность будущих накоплений. Депозитов сроком более, чем на 3 года, я не встречала, и эти редки. Можно дополнить программу накопления программой страхования жизни – чтобы ваши планы на обеспечение образования ребенку не зависели от жизненных обстоятельств. Если в вашем распоряжении более 5 лет, можно добавить в ваш портфель немного инвестиционных инструментов. В общей сумме эта конструкция должна обеспечить нужный результат и достойное будущее вашему ребенку.


Календарь
23.09
2017

Фестиваль финансовой грамотности для детей и взрослых

Все события
Новости
20.09
2017

На образовательном портале о финансах Fingramota.org вышла статья Татьяна Громадюк "Как правильно делать покупки: советы финансово грамотного потребителя".

20.09
2017

Марафон занятий для повышения уровня финансовой культуры пройдет в пространстве проекта «Биржа торгов» в павильоне «Умный город» ВДНХ 23 сентября.

19.09
2017

В ежедневном государственном издании "Российская газета" при участии руководителя проекта "Финансовое здоровье" Евгении Блискавки, вышла статья: "Мои первые сберкнижки".

Все новости