Вопрос-ответ

Участницы клуба могут бесплатно получать ответы на вопросы от наших экспертов. На этой странице вы можете задать свой вопрос или почитать, о чём спрашивали другие участницы.
Задать вопрос
Оставьте свой вопрос в этой форме
Ответы на вопросы:
Планирование бюджета:
Как я могу проверить свои пенсионные накопления?
Отвечает Наталья Колбасина:

Здравствуйте.

Вы можете проверить свои пенсионные накопления на сайте Пенсионного фонда РФ через личный кабинет гражданина. Подробнее см. здесь.

Или через сайт госуслуг с помощью услуги «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».

Лучше арендовать квартиру и копить на её покупку или взять ипотеку? И влияет ли на это регион?
Отвечает Соколовская Наталья

Чтобы понять, что конкретно для вас лучше в данный момент — ипотека или аренда, — стоит ответить для себя на несколько вопросов. Каков ваш стиль жизни? Вы планируете остаться в этом городе или переехать? Планируете создавать семью или жить самостоятельно?

Какую квартиру вы хотите? Метраж, этаж, количество комнат, район? В вашем городе или в другом? Сколько стоит такой объект? Каков ежемесячный платеж и в случае аренды, и в случае ипотеки. Чем подробнее вы опишете параметры вашей цели, оцифруете её, тем более реальной и понятной она для вас станет.

Каково ваше финансовое положение сегодня? В первую очередь, соотношение доходов и расходов — хватает ли вам вашего заработка на жизнь? Остаются ли деньги в конце месяца? Или всё тратится до копейки? Довольно часто при оформлении кредитов люди оценивают общий личный или семейный доход и совершенно забывают о расходах. Доходы могут быть высокими, но и расходы тоже могут быть соответствующими. В этом случае кредитная нагрузка может стать тяжёлым бременем для бюджета. Важно понимать, какой платёж сейчас для вас по силам. Семь раз посчитай, один раз впишись.

Сформирована ли у вас финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств? И в случае ипотеки, и в случае аренды важно иметь запас денег в размере 3–6 ежемесячных расходов, включая платежи по кредитам. Такой запас поможет «остаться на плаву» при наступлении форс-мажоров: снижение доходов, потеря работы и т.д.

Когда у вас будет полная картина вашей финансовой жизни, принимать решение в сторону аренды или ипотеки будет гораздо проще.
Чем накопительный счёт отличается от вклада?
Отвечает Куликова Надежда

Основное отличие — в постоянстве процентной ставки. По срочному вкладу ставка фиксируется на весь срок действия вклада и не может быть изменена банком в течение срока вклада. По накопительному счёту банк может изменить процентную ставку по своей инициативе, уведомив предварительно клиентов.
Права матери и финансовое воспитание:
Подскажите, у меня 13 марта исполниться 3 года ребенку,когда мне необходимо выходить на работу?день в день или как?спасибо
При оформлении отпуска по уходу за ребенком вы оформляли заявление, где указывали дату начала отпуска и дату окончания. Дата выхода на работу в данном случае - следующий после для рождения ребенка день. Если данный день выпал на выходной нерабочий день – дата выхода работу следующий рабочий день.
Добрый день!
Выхожу в декрет в 2017 году. В 2015 работала по совместительству на двух работах, могу ли я получить декретные и там и там. С 2016 г. только одно место работы.
Заранее спасибо!
Пособие по беременности и родам выплачивается как по основному месту работы, так и по совместительству только в том случае, если женщина в течение двух предшествующих лет трудилась у одних и тех же работодателей.
В вашем случае Вы трудились по совместительству только в 2015 году, поэтому пособие по беременности и родам будет выплачено только по основному месту работы.
Накопления и инвестиции:
«Эксперт РА» ждёт отзыва лицензий у 60 банков. Как выбрать безопасный банк? Аналитики считают, что в 2018 году темпы отзыва лицензий у банков ускорятся.
Отвечает Наталья Колбасина:
Здравствуйте.
При выборе банка для открытия депозита рекомендую обращать внимание на следующие показатели.
Является ли банк участником системы страхования вкладов. Это можно проверить на сайте www.asv.org.ru.
Какие кредитные рейтинги и рэнкинги у банка.
Рейтингов, характеризующих надёжность банка, несколько. Один из них — рейтинг надёжности банков, присвоенный рейтинговыми агентствами Fitch или Moodys, а также рейтинги агентств РА «Эксперт» и РИА «Рейтинг». Если вы видите, что у банка несколько раз снижался рейтинг, это не очень хороший признак. Рэнкинги составляют деловые СМИ, и если банк входит, например, в топ-20, 50 ведущих игроков на рынке — это хороший показатель.
1. Один из важнейших показателей надёжности банка — норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0. Его обязаны соблюдать все кредитные организации. Он характеризует способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счёт, а не в ущерб клиентам. Минимальное его значение, установленное регулятором — 8,0%. Если его значение меньше 2%, ЦБ РФ обязан отозвать лицензию у банка. Нормативы по большинству банков можно посмотреть на сайте ЦБ в 135 форме отчётности кредитных организаций.
2. Срок работы банка на рынке — рекомендую выбирать крупные банки, работающие более 10 лет.
3. Наличие филиальной сети — чем больше филиалов, тем серьёзнее банк.
4. Отзывы клиентов — обращайте внимание на банки, получившие около 2/3 положительных отзывов от клиентов. При этом принимайте во внимание отзывы, расположенные на независимых ресурсах.
5. Наличие широкой линейки продуктов, чтобы выбрать максимально подходящий под свои цели вклад.
Если предлагаемая процентная ставка по вкладу существенно выше среднерыночной — будьте внимательны!
Это может означать, что банк:
• выходит на рынок нового региона и нарабатывает клиентуру;
• депозиты привлекаются для финансирования определённого проекта;
• у банка недостаточно денег для выполнения своих обязательств перед вкладчиками, и он привлекает новых клиентов, чтобы осуществлять выплаты уже существующим;
• банк намеренно завышает процентные ставки для привлечения денег и последующего их вывода через кредиты подставным фирмам.
Последние две причины могут привести к полной или частичной потере денег вкладчиков.
Поэтому никогда не руководствуйтесь выбором банка только по критерию размера процентной ставки.
Рекомендую не открывать вклад на сумму выше 1,4 млн. руб. (включая будущие проценты по депозиту) ни в одном банке, даже в топ-10 крупнейших банков.
Вы узнали о проблемах в банке, в котором у вас открыты депозиты? Берегите нервную систему! Если у вас депозит на 1,4 млн. руб. и банк входит в систему страхования вкладов, деньги вам отдаст АСВ.
При какой сумме накоплений стоит начать покупать акции?
Отвечает Наталья Колбасина:

Здравствуйте!

Одна из основных ошибок начинающих инвесторов — инвестирование денег при отсутствии резервного фонда.

Нет 100% гарантии, что инвестирование будет удачным.

А если выбраны рисковые инструменты для инвестирования, существует вероятность потери всех средств.

Или при кризисной ситуации вам потребуются деньги, а стоимость инвестиционного портфеля будет в просадке.

И вы будете продавать активы и выводить деньги из портфеля себе в убыток.

Перед началом инвестирования создайте резервный капитал.

Это запас денежных средств в размере 3–6 месячных сумм расходов семьи, который хранится на депозитах в надёжных банках.

Если у вас создан резервный капитал, есть стабильный доход, финансовая защита и вы можете регулярно инвестировать определённую сумму денег без потери качества жизни — добро пожаловать на рынок инвестиций.

С какой суммы можно начать инвестировать?

Можно и с 1 тысячи руб. (экономически не очень выгодно), но лучше с 20–30 тысяч рублей, оптимально — с 50 тысяч рублей.

В таком случае можно создать инвестиционный портфель, подобрав инвестиционные инструменты под ваши финансовые цели.

Не инвестируйте бессистемно и при отсутствии финансовых целей!

Чтобы инвестиции были успешными:

1. Определите инвестиционные цели и сроки их достижения.

2. Определите инвестиционные возможности — какую сумму вы сможете инвестировать регулярно.

3. Определите свой риск-профиль как инвестора — личную готовность к риску.

4. Сформируйте структуру инвестиционного портфеля по классам активов.

5. Подберите инвестиционные инструменты в портфель.

Желаю успехов!

Реально ли заработать на квартиру в Москве при средней зарплате?
Отвечает Евгения Поповская

Задача вполне реальная, хоть и непростая.
Возьмем среднюю зарплату по Москве — 50 тысяч рублей.
Семья из двух человек с общим доходом 100 000 рублей, регулярно откладывая 30 тысяч рублей в месяц, может накопить на студию в новостройке стоимостью 2,7 миллиона рублей за 9 лет. Можно быстрее, если использовать банковский депозит.
Для сравнения: при такой же сумме ежемесячного платежа срок ипотеки составит не меньше 15 лет.
Если беспокоитесь, что за 9 лет цены на жилье заметно вырастут, достаточно взглянуть на статистику: с 2009 года столичная недвижимость подорожала всего на 2%. Разумеется, эта величина средняя, многое зависит от района и типа жилья. Тем не менее найти квартиру за доступную цену не составит труда.
Так что при грамотном подходе накопить на квартиру в Москве вполне реально. Желаю успехов!
Как выгоднее покупать валюту и стоит ли сейчас это делать?
Отвечает Павел Пушкин

Курс валюты прогнозировать достаточно сложно.

Поэтому при покупке валюты рекомендуется использовать метод «усреднения».

Его суть в том, что вы периодически, например, раз в месяц покупаете одну и ту же сумму валюты.

Например, вы планируете в конце лета поехать в отпуск к Европу, и для этого вам нужно 2 000 евро. Вы каждый месяц (в апреле, мае, июне и июле) покупаете по 500 евро, и к концу лета у вас будет необходимая сумма в евро. При этом вы купите валюту 4 раза по разному курсу. За это время курс может расти или падать. Но при усреднении, как правило, он окажется близким к среднему значению за 4 месяца.
При какой сумме накоплений стоит начать покупать акции?
Отвечает Колбасина Наталья

Здравствуйте!

Одна из основных ошибок начинающих инвесторов — инвестирование денег при отсутствии резервного фонда.

Нет 100% гарантии, что инвестирование будет удачным.

А если выбраны рисковые инструменты для инвестирования, существует вероятность потери всех средств.

Или при кризисной ситуации вам потребуются деньги, а стоимость инвестиционного портфеля будет в просадке.

И вы будете продавать активы и выводить деньги из портфеля себе в убыток.

Перед началом инвестирования создайте резервный капитал.

Это запас денежных средств в размере 3–6 месячных сумм расходов семьи, который хранится на депозитах в надёжных банках.

Если у вас создан резервный капитал, есть стабильный доход, финансовая защита и вы можете регулярно инвестировать определённую сумму денег без потери качества жизни — добро пожаловать на рынок инвестиций.

С какой суммы можно начать инвестировать?

Можно и с 1 тысячи руб. (экономически не очень выгодно), но лучше с 20–30 тысяч рублей, оптимально — с 50 тысяч рублей.

В таком случае можно создать инвестиционный портфель, подобрав инвестиционные инструменты под ваши финансовые цели.

Не инвестируйте бессистемно и при отсутствии финансовых целей!

Чтобы инвестиции были успешными:

1. Определите инвестиционные цели и сроки их достижения.

2. Определите инвестиционные возможности — какую сумму вы сможете инвестировать регулярно.

3. Определите свой риск-профиль как инвестора — личную готовность к риску.

4. Сформируйте структуру инвестиционного портфеля по классам активов.

5. Подберите инвестиционные инструменты в портфель.

Желаю успехов!

В каких валютах, кроме доллара и евро, стоит ещё держать накопления?
Отвечает Колбасина Наталья

При выборе валюты для сбережений целесообразно использовать дифференцированный подход.

Обычно деньги хранят в рублях, долларах и евро.

Если ваш доход выше среднего и вы не новичок в финансах, можно разбавить валютные накопления английскими фунтами, присмотреться к китайским юаням, швейцарским франкам. Но это связано с дополнительными рисками, и не всегда можно получить прибыль.

В какой пропорции между валютами хранить?

На мой взгляд, всё должно быть индивидуально.

Можно поделить личные накопления в пропорции 50/50 — поровну между российским рублём и валютными накоплениями, например в долларах и евро.

Бывший министр финансов Алексей Кудрин советует хранить долгосрочные личные сбережения в рублях, долларах и евро в равных долях.

А. Кудрин считает, что если доходы семьи равны расходам, то не стоит задумываться об обмене валюты, поскольку на быстрых обменах средств в основном можно только потерять сбережения.

Также важно понимать свои цели.

Для чего вам нужна бивалютная корзина — для минимизации влияния валютных курсов на капитал и защиты от девальвации рубля?

Или вы хотите заработать на валютном курсе?

В таком случае вы должны понимать и быть готовыми взять на себя дополнительные риски.

Если вы получаете доходы в рублях, тратите деньги на жизнь в рублях, не забывайте о необходимости иметь резервный капитал в рублях.

Так как в случае возникновения непредвиденных расходов при хранении всех сбережений в валюте вам придется её менять на рубли, и вы можете потерять деньги на курсовой разнице.
Как защитить накопления, если доходность по вкладам продолжит снижаться? Максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках опустилась ниже 7%.
Отвечает Колбасина Наталья

Необходимо различать понятия «сбережения» и «инвестиции».

Инвестиции — это вложение денег для получения прибыли выше инфляции в долгосрочной перспективе.

Сбережения — накопления для удовлетворения потребностей в будущем. Они не создают дополнительной ценности, в лучшем случае размещение накоплений на депозите покроет инфляцию.

На мой взгляд, на депозитах нужно хранить резервный фонд — запас денежных средств в размере 3–6, максимум 12 месячных сумм расходов семьи.

Если у вас создан резервный фонд, есть стабильный доход, и вы можете регулярно инвестировать определённую сумму денег без потери качества жизни — добро пожаловать на рынок инвестиций.

С чего начать?

Инвестируйте с открытыми глазами!

Определите финансовые цели, свой тип инвестора с учётом склонности к риску (консервативный, агрессивный и т.п.), срок инвестиций, сумму и валюту инвестиций, ликвидность портфеля, стоимость расходов на обслуживание. И в зависимости от этого подбирайте инвестиционные инструменты в свой портфель.

Основная причина, по которой начинающие инвесторы теряют деньги, — вложение их в инструменты, которые не соответствуют финансовым целям!

И помните, что:

Нет идеального инструмента для инвестирования.

Нельзя решить все задачи одним инвестиционным инструментом.

Целесообразно использовать сразу НЕСКОЛЬКО инвестиционных инструментов — с разными значениями риска, доходности и ликвидности, комбинируя их для усиления и дополнения друг друга.

Принимайте решение после детального анализа информации.

В инвестициях важны стратегия и последовательность.

Инвестиционный портфель всегда является индивидуальным и формируется под ваши цели.

Зачем открывать вклады, если есть процент на остаток по картам?
Отвечает Куликова Надежда

На мой взгляд, есть 3 основные причины для размещения накоплений на срочном вкладе, а не на карточном счёте:

1. Процентная ставка на срочном вкладе фиксирована на весь срок вклада. Это означает, что банк не может изменить величину процентной ставки по своей инициативе. По карточному счёту ситуация иная — у банка есть право изменить величину процентной ставки по своей инициативе. Зачастую уведомление об изменении ставки вывешивается только на сайте банка. Таким образом, вы сами должны отслеживать, поменялась процентная ставка или нет.

2. Если ваши накопления уже достаточно внушительные, то зачем их «таскать» каждый день в кошельке в виде карты? Спокойнее разместить на отдельном счёте по вкладу. Да и соблазна потратить на спонтанную покупку меньше)

3. Величина процентной ставки. Как правило, по строгим вкладам (без возможности пополнения и снятия) банки предлагают ставку выше, чем по карточному счёту. Разместив деньги во вкладе, можно получить больший доход.

А вообще, средства (накопления) лучше размещать частично на срочном вкладе (для сохранения и приумножения), частично на карточном счёте (для ежедневных трат).

Финансовая безопасность:
Опасно ли открывать вклады онлайн? Что происходит с забалансовыми вкладчиками с учётом того, что у них нет на руках документов в бумажном виде, которые бы подтверждали открытие вклада – договора, выписок по счёту и др?
На мой взгляд, открытие вклада самостоятельно в online-канале (через интернет-банк или мобильный банк), наоборот, более надёжно, чем в офисе. При использовании интернет-банка (мобильного банка) вы самостоятельно осуществляете процедуру открытия вклада, которая проводится автоматизированно (без участия операционного работника банка). Получается, что счёт сразу открывается в банковской системе, деньги переводятся на открытый вами счёт. Вы это делаете всё сами и без посредников.
Если вас смущает отсутствие бумажного договора, то это вовсе не проблема. После открытия вклада через интернет-банк (мобильный банк) вы всегда можете подойти в офис банка и попросить распечатать ваш экземпляр договора.
Для ещё большей уверенности в том, что ваш вклад корректно оформлен (как в офисе, так и через дистанционный канал), вы можете запросить в офисе банка выписку из реестра АСВ. Банки должны формировать данный документ на момент обращения клиента. Выписка из реестра АСВ формируется по конкретному клиенту с указанием всех его счетов и остатков на них на дату формирования выписки, а также номера вкладчика в реестре АСВ. При этом речь идет о корректно работающем банке (без наступления какого-либо страхового случая).
Действительно-ли безопасны Apple Pay и Samsung Pay?
Отвечает Колбасина Наталья:
Мобильные системы Samsung Pay или Apple Pay - это платежные сервисы, поддерживающие технологию бесконтактных платежей NFC (Near field communication).
Потребитель, привязав к одному из сервисов свою банковскую карту, может оплачивать товары и услуги с помощью смартфона или смарт-часов, не используя кредитную или дебетовую карту.
Система Samsung Pay, помимо NFC, использует технологию – MST (от англ. Magnetic Secure Transmission - магнитная безопасная передача), которая позволяет Samsung Pay имитировать магнитную полосу карты. Поэтому расплатиться с помощью смартфона можно практически на любом терминале, принимающем банковские карты.
Насколько безопасны такие платежи?
1. Что будет, если телефон похитят или владелец потеряет телефон?
Похититель или нашедший ваш телефон человек не смогут использовать систему мобильных платежей, т.к. покупка подтверждается по отпечатку пальца владельца телефона или ПИН-кода приложения. Покупка может быть совершена только после успешной авторизации.
Для 100% уверенности владелец может отключить физическую возможность использования мобильных платежей.
Для этого есть 2 способа:
Заблокировать в телефоне возможность использования мобильных платежей с помощью функций Find My iPhone для устройств Apple и Samsung Find My Mobile.
Обратиться в ваш банк для приостановки использования сервиса мобильных платежей.
2. Многие боятся кражи или утери телефона, думая, что в смартфоне хранятся данные банковские карты, которые могут стать известны другому лицу.
На самом деле в смартфоне не хранятся персональные данные банковской карты (номер карты, история транзакций и др.).
При мобильных платежах используется технология токенизации.
В момент совершения транзакции реальный номер карты заменяется на уникальный виртуальный цифровой идентификатор - токен. Это повышает безопасность платежей, личная информация остается защищенной.
3. А если мошенники перехватят данные, которыми обмениваются смартфон и платежный терминал?
Вся информация во время проведения оплаты передается в зашифрованном виде. И если токен перехватят, воспользоваться персональными данными банковской карты не получится.
4. А что если в телефон внедрят вирус?
В смартфоне не хранятся персональные данные, по которым владельца можно идентифицировать как клиента банка.
Вместо настоящего номера банковской карты используется цифровой токен.
В смартфонах есть встроенные системы безопасности.
Например, при обнаружении вируса встроенная система безопасности Samsung KNOX может заблокировать Samsung Pay.
Также Samsung KNOX защищает данные Samsung Pay независимо от операционной системы смартфона.
Как защититься от карточных мошенников?
Отвечает Надежда Куликова

1. PIN-код нельзя записывать на карте или хранить рядом, например в кошельке или в доступном для посторонних месте, потому что в случае кражи или утери кошелька у мошенника будет вся необходимая информация для снятия средств со счёта. Создавайте идентификационный номер, отличный от даты рождения или других дат, которые могут быть «подобраны» мошенниками в отношении Вашей пластиковой карты.

2. Не прислушивайтесь к рекомендациям других людей, а также не принимайте их помощь при проведении операций с банковской картой.

3. Регулярно меняйте свой ПИН-код. По крайней мере, один раз в 30–60 дней.

4. Информируйте банк о планируемых крупных расходах или предстоящей поездке за рубеж.

5. Не держите на счёте, привязанном к карте, больше средств, чем Вам потребуется в ближайшее время. Вы можете перевести средства на сберегательные счета или в депозиты. Чем меньше средств Вы держите на основном счёте, тем меньше риск возможных потерь в случае мошенничества.

6. Получив новую пластиковую карту, сразу подпишите её на оборотной стороне. Это снизит риск использования банковской карты без Вашего согласия в случае её утраты.

Где в доме не стоит прятать на время отпуска ценности и деньги?
Отвечает Наталья Соколовская

Если вы переживаете за сохранность своих сбережений и ценностей дома, пока вы находитесь в отпуске, то стоит воспользоваться более надёжными способами сберечь нажитое.

Например, банковская ячейка (или индивидуальный банковский сейф).

В ней можно хранить наличные деньги, золотые слитки, ювелирные изделия, ценные бумаги и документы.

Наименьший арендный срок пользования ячейки — один день.

Полная стоимость услуги аренды зависит от нескольких факторов.

Уточните, какие банки предоставляют эту услугу в вашем городе.

По сути, арендуя ячейку, вы покупаете себе спокойствие в отпуске.

Кредитование:
Почему банки отказывают в кредитах?
Отвечает Наталья Колбасина:

Основные причины, по которым банк отказывает в кредите:
1. Несоответствие заёмщика кредитной политике банка.
2. Плохая кредитная история заявителя.
3. Избыточная кредитная нагрузка на заявителя.
4. Несоответствие данных в заявке.
Наибольший процент отказов происходит по первым двум причинам.
Как проверить свою кредитную историю?
Нужно узнать, в каких БКИ она хранится, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй — подразделение Центрального Банка РФ.
Направить запрос в ЦККИ можно самостоятельно или через Объединённое Кредитное Бюро.
Чтобы не потерять своё время зря, рекомендую перед подачей заявки на кредит подробно уточнить все условия программы кредитования у специалиста в банке и проверить, подходите ли вы банку, как заёмщик, по необходимым параметрам.
Выдан кредит по телефону, без заключения договора в письменном виде. Произошло форс-мажорное обстоятельство, просрочка два месяца. Внес взнос меньше половины, стали угрожать колекторами, про проценты в сутки не собщили первоначально/ Что предпринимать, в суд не подать, так как нет договора на руках.
Любые отношения между кредитной организацией и заёмщиком должны прописываться в кредитном договоре, в том числе и о назначенных процентах. Если у Вас нет на руках договора, Вы вправе затребовать повторный экземпляр в кредитной организации, чтобы подобные ситуации не повторялись.
Как рефинансировать кредит?
Отвечает Баранова Ирина

Добрый день! Для ответа на этот вопрос необходима более точная информация, а именно: какая ставка по кредитам у Вас на данный момент и какую ставку Вам предлагает другой банк при рефинансировании кредита. В любом случае, при обдумывании этого решения необходимо очень внимательно читать условия рефинансирования кредита, так как в подобных сделках часто возникают дополнительные комиссии.
Могу ли я взять кредит, если еще не погасил предыдущий?
Отвечает Баранова Ирина

Добрый день! Кредитные организации в первую очередь оценивают Ваш уровень платёжеспособности, а также просматривают Вашу кредитную историю. Если Вы способны обслуживать (выплачивать) новый кредит и обладаете хорошей кредитной историей (не было задержек по выплатам ежемесячных платежей), то решение банка может быть положительным. Все зависит от кредитной организации, а также суммы кредита.
Если я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком, могут ли мне оформить кредит и какие нужны документы?
Отвечает Баранова Ирина

При оформлении кредита банкам, как правило, необходимо подтверждение Вашего официального дохода. Как правило, банки неохотно идут на выдачу кредитов, если женщина находится в декрете и получает только пособие по уходу за ребенком, однако всё зависит от конкретных программ и банков.
Недавно получил паспорт, не дают кредит. Почему?
Отвечает Баранова Ирина

Вы получили паспорт впервые при достижении возраста 18 лет? В таком случае кредитные организации перестраховывают себя от возможных рисков неплатёжеспособности с Вашей стороны, так как Вы ещё молоды. Однако кредитных организаций существует достаточно много. Многие банки предлагают кредиты, если у Вас будут два поручителя, то есть гаранта платёжеспособности, в случае если Вы не сможете выполнять обязательства перед банком. Необходимо рассматривать разные варианты.
Выдан кредит по телефону, без заключения договора в письменном виде. Произошло форс-мажорное обстоятельство, просрочка два месяца. Внес взнос меньше половины, стали угрожать колекторами, про проценты в сутки не собщили первоначально/ Что предпринимать, в суд не подать, так как нет договора на руках.
Отвечает Баранова Ирина

Любые отношения между кредитной организацией и заёмщиком должны прописываться в кредитном договоре, в том числе и о назначенных процентах. Если у Вас нет на руках договора, Вы вправе затребовать повторный экземпляр в кредитной организации, чтобы подобные ситуации не повторялись.
Что делать, если не хватает денег на ежемесячный платёж по кредиту?
Отвечает Павел Пушкин

В данной ситуации необходимо:

1. В обязательном порядке платить по кредиту своевременно хотя бы ту сумму, которая есть. Чтобы банк видел ваше желание быть добросовестным плательщиком по кредиту.

2. В срочном порядке обратитесь в ваш банк с заявлением о реструктуризации кредита. В заявлении опишите вашу ситуацию, по каким причинам вы не можете дальше платить всю сумму обязательных платежей. Желательно приложить к этому документы. Например, если вас уволили с работы — то справку из центра занятости, если понизили зарплату — то справку о доходах, и т.д. С документами у банка будет больше оснований вам доверять.

В данной ситуации банки часто идут навстречу добросовестным заёмщикам и могут либо уменьшить вам размер ежемесячного взноса, увеличив срок кредита, либо на время «заморозить» выплаты.

Я гражданин Украины, у меня вид на жительство действует ещё 4 года. Можно ли взять кредит? У меня есть имущество - квартира в Санкт-Петербурге взята в рассрочку. Мне нужно 400 000 рублей, чтобы погасить задолженность. Но все банки отказываються давать кредит. Я офицально работаю, жена поручителям может быть.
Отвечает Павел Пушкин

Евгений, так как вы не являетесь гражданином РФ, для банков выдать вам кредит — это дополнительные риски.

Тем более что у вас нет кредитной истории в России, которая является важным фактором при одобрении кредита.

В вашем случае я бы советовал вам ещё раз обдумать целесообразность получения кредита. Возможно, есть другие варианты решения вашего вопроса.

Попробуйте договориться с вашим кредитором (который вам дал деньги в рассрочку), предложите ему составить график платежей и оплачивать ваш долг с процентами. Это будет, по сути, тот же самый кредит для вас, и, возможно, такие условия могут устроить вашего кредитора.

Можно попробовать вариант сдать вашу квартиру в аренду и найти арендаторов, которые согласятся внести арендную плату за несколько месяцев вперёд (если вы им предоставите скидку), например, за полгода или год. Так вы сможете найти сразу часть денег.

Если же такие варианты невозможны, то попробуйте обратиться к кредитному брокеру. Это организации, которые занимаются помощью в подборе кредитов и помощью в подготовке документов. Они вам подскажут, в какие банки лучше обращаться и как правильно оформить документы.

Учитывая, что у вас есть все официальные документы (вид на жительство, разрешение на работу, трудовой договор), а также официальный доход и имущество в собственности на территории России, банки всё же могут вам выдать кредит.

Услуги кредитных брокеров не бесплатны, они, как правило, берут комиссию после одобрения вам кредита. Она составляет в среднем около 1–2% от суммы кредита.

Единственное, что не советую вам пользоваться услугами микрофинансовых организаций для поиска денег, так как % ставки там очень высокие, и вы можете попасть в долговую яму.
Кредитка vs кредит наличными: что выбрать?
Отвечает Куликова Надежда

Разница между этими двумя видами кредитов существенная. Каждый человек должен выбрать для себя в зависимости от цели, суммы и срока кредита.

Если нужны денежные средства на небольшие и регулярные покупки, то, конечно, выгоднее кредитная карта:

можно воспользоваться грейс-периодом до 60 дней, т.е. % за пользование кредитом не будут начислены, если погасите задолженность в этот срок;

возобновляемый кредит, т.е. после погашения задолженности лимит восстанавливается, и вы снова можете пользоваться кредитом;

много скидок и преференций в магазинах-партнерах при оплате кредитными картами.

Минусы кредитной карты :

если вы решите снять наличные — взимается комиссия;

ставка выше, чем по потребительскому кредиту;

может взиматься комиссия за годовое обслуживание карты.

Если нужна крупная денежная сумма на разовую покупку или несколько в ближайшее время, например, в связи с обустройством квартиры и ремонтом, то выгоднее взять потребительский кредит:

% ставка ниже;

не взимается комиссия.

ежемесячный платеж для погашения ниже.
Имущество и налоги:
Хочу купить машину с рук, на что обратить внимание, что проверить?
Отвечает Наталья Колбасина:

При покупке машины с рук необходимо оценить техническое состояние машины. Если вы разбираетесь в автомобилях, можно сделать это самостоятельно, либо обратитесь к специалистам.
Покупать автомобиль нужно только по договору купли-продажи.
В договоре указывают:
• данные продавца и покупателя;
• технические данные машины (марка, VIN, модель, год выпуска, номера двигателя, кузова, шасси);
• данные ПТС (номер, серия, дата выдачи).
Не соглашайтесь указывать в договоре купли-продажи меньшую сумму.
Если сделку признают недействительной, то покупателю вернут сумму, указанную в договоре.
Не передавайте продавцу аванс до подписания договора купли-продажи.
Не приобретайте машину по генеральной доверенности, так как её могут отозвать, вы останетесь без денег и без ТС.
Юристы рекомендуют составить ещё и акт приёма-передачи автомобиля, где дублируются данные продавца и покупателя, идентификационные данные транспортного средства и обязательно прописывается место (населённый пункт) и дата передачи. Также в акте указывают факт передачи документов на машину и ключей от неё покупателю.
Тщательно проверьте ПТС.
Если ПТС отсутствует или у продавца имеется только его копия — лучше отказаться от покупки. Возможно, автомобиль заложен и не подлежит продаже.
Обратите внимание на содержание ПТС — информация в нём должна совпадать с характеристиками автомомбиля.
Сверьте VIN, проверьте, совпадают ли данные продавца с последним вписанным владельцем, есть ли пометки на полях ПТС, свидетельствующие о замене каких-либо агрегатов и т.п.
Проверьте срок действия всех документов, паспортные данные продавца.
Обязательно проверьте автомобиль по базам ГИБДД и судебных приставов. Это защитит вас от покупки арестованного или угнанного авто.
Проверка авто через ГИБДД.
Проверка владельца через сайт судебных приставов — проверка по банку данных исполнительных производств.

Удачной покупки!
Можно ли получить налоговый вычет с расходов на курсы по английскому языку?
Да, можно. Если у образовательного учреждения, где вы проходите курсы английского языка, есть лицензия на осуществление образовательной деятельности.
Важно также, чтобы у вас был официальный заработок, договор на оказание образовательных услуг был заключен с вами, и в квитанциях об оплате услуг тоже были указаны именно вы.
Вернуть можно 13% от стоимости курсов, но не более 15 600 рублей за год.
Отличаются ли ставки по ипотеке на покупку однокомнатной и трехкомнатной квартир?
Отвечает Баранова Ирина

Процентные ставки за использование заёмных средств, в том числе по ипотечным кредитам, зависят от суммы кредита и срока, а также суммы первоначального взноса.
Выгодно ли в Москве владеть машиной?
Отвечает Баранова Ирина

Добрый день! Чтобы ответить более детально на Ваш вопрос, необходимо достаточно много вводных данных: уровень Вашего достатка, величина транспортных расходов, марка автомобиля и пр. Вы сами можете ответить на Ваш вопрос, для этого попробуйте посчитать Ваши транспортные расходы при владении автомобилем и Ваши расходы без него. В любом случае автомобиль необходимо выбирать по Вашему уровню дохода, так как автомобиль — это пассив, который постоянно требует обслуживания, то есть вливания в него денежных средств.
Как правильно получить налоговый вычет по ипотеке?
Отвечает Павел Пушкин

По поводу ограничений.
Самое главное из них - это ограничение по суммам. Законодательством установлено, что вы можете вернуть до 260 000 рублей от стоимости квартиры (плюс ещё до 260 000 рублей может вернуть ваша супруга при приобретении жилья в совместную собственность) и до 390 000 рублей от уплаченных процентов по ипотеке.

Как узнать состояние своих долгов?
Отвечает Павел Пушкин

Узнать о наличии долгов, по которым Федеральной службой судебных приставов возбуждено исполнительное производство, можно на сайте ФССП http://fssprus.ru/

О долгах по налогам и сборам узнать можно, обратившись в налоговую инспекцию или на портале госуслуг https://www.gosuslugi.ru/ Для этого необходимо там предварительно зарегистрироваться и пройти процедуру верификации.

О долгах по штрафам ГИБДД узнать можно на сайте ГИБДД https://гибдд.рф/check/fines

О долгах по кредитам и микрозаймам можно узнать в одном из Бюро кредитных историй, заказав там выписку из своей кредитной истории. Раз в год эта услуга бесплатна. Рекомендую обратиться в такие крупнейшие БКИ, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс или Объединённое бюро кредитных историй.

Родители подарили квартиру, нужно ли платить налог?
Отвечает Павел Пушкин

В соответствии с действующим налоговым законодательством дети осовобождаются от обязанности по уплате налога на подаренную родителями квартиру. То есть налог вам платить не нужно.

При этом следует иметь в виду, что если вы продадите квартиру ранее чем через 3 года с момента государственной регистрации права собственности, то вам налог в размере 13% всё же будет необходимо уплатить.

Кроме того, ежегодно вам необходимо оплачивать налог на имущество как собственнику квартиры.

Чем отличает справка 3 НДФЛ от 2 НДФЛ?
Отвечает Куликова Надежда

Начнём с того, что аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «Налог на доходы физических лиц». Оба документа оформляются на бланках утверждённой формы и содержат информацию о полученном за отчётный период доходе физического лица.

2-НДФЛ — это справка, которая заполняется и предоставляется налоговым агентом, например работодателем. Для граждан, работающих на предприятиях или частных фирмах, если они получают официальную зарплату, налоги удерживаются автоматически бухгалтерией. Эта информация и отображается в справке.

Физическое лицо всегда может заказать эту справку у работодателя, например, с целью :

• передачи на новое место работы,

• составления декларации 3-НДФЛ,

• представления по иному месту требования, например, при оформлении кредита в банке.

3-НДФЛ — это налоговая декларация, которая заполняется физическим лицом в том случае, если им получен дополнительный доход. Например:

• от продажи недвижимости, находящейся в собственности (дом, квартира, земля и др.);

• от продажи движимого имущества, находящегося в собственности (гараж, машина, мебель и др.);

• от реализации ценных бумаг или акций, а также получения дивидендов;

• при получении других дополнительных доходов, по которым не был уплачен подоходный налог. Это выигрыши в лотерею, получение ценных подарков, гонораров за изобретение или авторство;

• от сдачи в аренду жилья, машины и др.;

• от деятельности индивидуальных предпринимателей, использующих общую систему налогообложения;

• от деятельности нотариусов и адвокатов.

Второй случай, когда подаётся 3-НДФЛ, — получение налогового вычета (вернуть налог).

Сроки подачи 3-НДФЛ:

30 апреля каждого следующего года после года, в котором получены доходы, с целью уплаты налога,

не более 3-х лет — для получения возврата подоходного налога за период.

Другое:
Я активно изучаю литературу по финансовой грамотности, веду семейный бюджет, имеется смета целей и т.д. Я достаточно дисциплинированный человек в плане финансов. Мои достижения: Покупка авто, стоимостью 470 т.р. из собственных средств; приобретение строящегося жилья в ипотеку с внесением первоначального взноса 410 т.р. (собственные средства). В настоящий момент снижаю остаток основного долга по ипотечному кредиту путем внесения дополнительных средств на основной долг. Хотела бы пройти обучение и стать независимым финансовым советником. Подскажите, где можно пройти обучение??? Проживаю в Красноярском крае. Интересует дистанционная форма обучения, т.к отсутствует возможность выезда в другой регион. Заранее благодарю за ответ!!!
Я могу поделиться личным опытом развития в профессии "финансовый консультант". Начала я развиваться в этом направлении с 2012 года. Прошла много разных курсов - платных и бесплатных, очных и дистанционных, у разных специалистов и организаций. Развитие в профессии это путь из множества шагов:))
Если еще не проходили обучений на эту тему, можете начать с курса "Эффективное управление личными финансами".
Можно ли отнести к благотворительности милостыню просящим у храмов, в переходах?
Благотворительность — это добровольное оказание безвозмездной помощи нуждающимся в виде денег, продуктов питания, одежды, услуг или в любом другом виде. С этой точки зрения подаяния милостыни также являются благотворительностью.
Какую одну книгу достаточно прочитать, чтобы разобраться в личных финансах и инвестициях?
Отвечает Евгения Поповская

Я бы посоветовала книгу Бодо Шефера «Путь к финансовой независимости»: по ценности она превосходит многие современные книги о финансах. В ней и про мышление финансово грамотного человека, и про достижение финансовых целей, про кредиты и планирование бюджета.

Отвечает Баранова Ирина

Одна из самых лучших книг по вопросам личных финансов или основа для того, чтобы перевернуть мышление от «бедного» к «богатому» — «Богатый папа — бедный папа» Роберта Кийосаки, сначала необходимо выработать правильные привычки, именно об этом и говорит автор.

Что такое общий финансовый супермаркет, который создаёт ЦБ? И зачем он будет нужен россиянам?
Отвечает Баранова Ирина

Финансовый супермаркет — это комплекс услуг, который Вам могут предложить. Он включает в себя финансовые инструменты — вклады, страхование, инвестиционные продукты (покупки паев ПИФов, облигации, акции и пр.). Самое главное, тем не менее — это качественное обслуживание со стороны финансового советника, который будет с Вами работать. Он должен тщательно проанализировать Ваш инвестиционный профиль на предмет Вашего отношения к риску/доходности и подобрать максимально комфортные инструменты специально для Вас.
Что будет с кэшбэком, если вернуть товар?
Отвечает Павел Пушкин

Как правило, ничего не будет. Деньги или баллы кэшбэка останутся у вас. Однако лучше эту информацию уточнить у вашего банка, так как условия у всех разные.
Стоит ли давать в долг друзьям?
Отвечает Павел Пушкин

Ситуации разные бывают. Но есть золотое правило — дать ту сумму, которую не жалко (если не вернут), и забыть. Если не помочь нельзя и ситуация «вопрос жизни и смерти» — то обязательно брать расписку и оформлять договор займа.
Как без потерь перевести свои пенсионные накопления? В 2017 году потери граждан от перехода в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) составили в 33 млрд рублей. Как передать свои пенсионные накопления в НПФ или перепйти из одного в другой без потерь?
Отвечает Павел Пушкин

В соответствии с действующим законодательством менять своего страховщика, то есть переводить свою накопительную пенсию из Пенсионного Фонда России (ПФР) в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), из НПФ в ПФР, из одного НПФ в другой НПФ можно 1 раз в год. При этом если это происходит чаще чем 1 раз в 5 лет, то возможна потеря инвестиционного дохода (который начисляется на счёт ежегодно). Поэтому для того чтобы не потерять свой инвестиционный доход, если вы решили сменить своего страховщика, необходимо это делать не чаще чем 1 раз в 5 лет. То есть переводить свою накопительную пенсию другому страховщику без потери дохода можно только каждые 5 лет (не чаще и не реже). Например, если вы в 2017 году заключили договор с одним из НПФ, то перевести свои накопления в другой НПФ без потери дохода можно только в 2022 году.



Если вы решили сменить своего страховщика и перевести свою накопительную пенсию в другой НПФ или обратно в ПФР, то для этого вам нужно знать, в каком году вступил в силу ваш текущий договор об обязательном пенсионном страховании (когда именно ваши деньги поступили к текущему страховщику). Уточнить эту информацию можно у вашего текущего страховщика (ПФР или НПФ).

Зная год вступления вашего договора в силу, вы сможете точно сказать, потеряете ли вы что-то или нет.

Если вы решили в 2018 году сменить своего страховщика и заключить с ним договор, то предлагаю вам в помощь памятку.

Если ваш договор с вашим нынешним страховщиком (Пенсионным Фондом России или негосударственным пенсионным фондом) вступил в силу:

в 2011 и более раннем году — вы потеряете доход за 2016–2018 годы. Чтобы не потерять доход, нужно заключать новый договор в 2020 году.

в 2012 году — вы потеряете доход за 2017 и 2018 год. Чтобы не потерять доход, нужно заключать новый договор в 2021 году.

в 2013 году — вы потеряете доход за 2018 год. Чтобы не потерять доход, нужно заключать новый договор в 2022 году.

в 2014 году — нет потери дохода. В 2018 году вы можете заключить новый договор без потери дохода.

в 2015 году — вы потеряете доход за 2015–2018 годы. Чтобы не потерять доход, нужно заключать новый договор в 2019 году.

в 2016 году — вы потеряете доход за 2016–2018 годы. Чтобы не потерять доход, нужно заключать новый договор в 2020 году.

в 2017 году — вы потеряете доход за 2017 и 2018 годы. Чтобы не потерять доход, нужно заключать новый договор в 2021 году.

в 2018 году — вы потеряете доход за 2018 год. Чтобы не потерять доход, нужно заключать новый договор в 2022 году.

Объясните на пальцах, как работает блокчейн?
Отвечает Колбасина Наталья

Дословно блокчейн переводится — цепочка из блоков.

При проведении операций по технологии blockchain каждая транзакция записывается в систему как новое звено цепи (блок), автоматически вбирающее цифровую информацию о всей цепи.

Получается база данных из блоков, содержащих определённую информацию.

Цепочка хранит сведения обо всех транзакциях, когда-либо имевших место, начиная с первичного блока.

Цепочка блоков не имеет общего управления и является автономной.

У каждого пользователя есть свой закрытый ключ, созданный по криптографическому алгоритму, который разрешает доступ только к тем блокам, которыми «владеет» пользователь.

Каждый пользователь цепочки блокчейн может проверить всю историю операций, но определить её участников он не сможет.

Каждый человек вправе проводить транзакции с помощью технологии блокчейн без привлечения 3-их лиц или дополнительных компаний.

Как это работает?

Например, Сергей решил перевести деньги Ивану.

Транзакция передается в систему, из неё и других операций формируются блоки. Каждому из блоков присваивается свой номер и хэш предыдущего блока.

Блоки рассылаются участникам для проверки.

Если ошибок нет, каждый участник сети записывает в свою версию базы новый блок.

После этого блок записывается в цепочку блокчейн, в которой содержится информация о проведённых ранее операциях.

Не забывайте о наших программах :)
Visual Research
Tilda Publishing
Digital Storytelling
The Future
Диагностика финансового здоровья
Бюджет средней семьи теряет 130 000 рублей ежегодно. Сколько теряете вы? Узнайте, пройдя бесплатную диагностику
Где деньги?
Эффективное управление
личными финансами
Заведите привычку к разумному финансовому поведению за 15 минут в день с практикумом "Где деньги?"
Дистанционная программа, с которой вы узнаете всё о финансовом планировании и выгодных продуктах, не выходя из дома
Работа с экспертами и независимыми финансовыми советниками по любым денежным вопросам. Получите персональный рецепт благополучия
Индивидуальные консультации