Как я выбирала

Доходные карты

Как научить банковскую карту приносить деньги
В качестве преамбулы хочу предупредить, что упомянутые банки и продукты я выбирала исключительно из своих интересов, не претендуя на полноценное аналитическое исследование или продвижение банковской карты какого-либо из упомянутых банков.

Получив на новом месте зарплатную карту, свободную от всяческих бесплатных "плюшек" в виде процентов на остаток и cash-back, решила подыскать для себя "доходную" карточку. Все-таки приятно осознавать, что, активно используя пластик, получаешь бонусы или скидки от банка. А оставшиеся после покупок суммы приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток.

Итак, на что я рекомендую обратить внимание при выборе карты:
Начисление процентов на остаток
Уже многие владельцы банковских карт стараются заставить деньги работать. И при этом речь идет о самых обычных суммах - зарплатах. Для получения дополнительного дохода можно, например, использовать вклады с функцией пополнения/снятия без ограничений по количеству операций. Или накопительные счета с начислением процентов на остаток. Получил зарплату, перевел деньги во вклад или на счет, а дальше при необходимости покупки чего-либо переводишь деньги обратно на карту. С помощью Интернет- и Мобильного банка и развитием онлайн услуг такие операции, как правило, проходят практически мгновенно (можно все успеть, стоя в очереди на кассу).

Но чтобы не загружать себя дополнительными действиями, можно выпустить себе дебетовую карту с начислением процентов на остаток денег на счете. Тогда получится, пока деньги лежат на карте, они зарабатывают вам проценты – дополнительный доход.

Так, например, выбранные мной банки предлагают следующий процент по дебетовой карте (данные приведены с сайтов банков по состоянию на 17.09.17):
Помимо величины процентной ставки надо обратить внимание на условия, при которых начисляется обещанный процент. Достаточно часто встречается условие по ограничениям суммы "снизу" или "сверху". Или для расчета используется среднемесячная сумма остатка, или проценты начисляются на минимальный остаток денег в прошедшем месяце и т.д.
Важный фактор - стоимость выпуска и обслуживания карты

Внимательно посмотрите, если выпуск карты платный, то как часто взимается комиссия: один раз при заключении договора или каждый раз при перевыпуске карты по окончании срока ее действия (в этом случае надо узнать в банке, на какой срок выпускается карта, чтобы понимать периодичность взимания комиссии).

Другой параметр - комиссия за обслуживание счета. Часто бывает, для стимулирования клиента пользоваться картой банки не взимают комиссию, если клиент совершает операции по карте на определенную сумму или с определенной частотой.

Посчитайте сумму своих расходов в месяц. Если порог, установленный банком для невзимания комиссии составляет не более половины ваших трат, то можно смело предположить, что владение картой вам обойдется бесплатно.
"Сладкий" параметр - бонусы и скидки за оплаченные картой покупки
Сash-back обыкновенный

Суть бонуса в том, что при каждой покупке на счет карты возвращаются деньги. В тарифах по карте обязательно должен быть указан размер скидки (cash-back) в процентах от суммы покупки (к примеру, от 0,5% до 3%), максимальная сумма выплачиваемого cash-back за определенный период (например, не более 10000 руб.), периодичность выплаты (по окончании месяца или расчётного/процентного периодов).

Размер выплачиваемого cash-back часто зависит от категории магазина, в котором провели покупку. Так, например, cash-back за покупку продуктов в сетевом магазине будет ниже по сравнению с cash-back за оплату украшений в ювелирном магазине или ужина в ресторане.



Баллы, начисляемые за покупки

Суть бонуса в том, что за каждую оплаченную по карте покупку банк начисляет баллы. Баллы – это своего рода виртуальная валюта банка. Курс баллов каждый банк устанавливает по своему усмотрению (например, каждые потраченные 100руб. = 1 баллу). Реализовать (использовать) баллы можно приобретением товаров из каталога банка.

Данный вид бонусов - на любителя, поскольку не всегда можно просчитать, насколько выгодным будет приобретение. Когда-то я удачно пользовалась накопленными баллами, оплачивая ими расходы по мобильному телефону. Но потом программу отменили, а я не смогла подыскать себе столь же удобный аналог реализации накопленных баллов в предлагаемом каталоге товаров. Либо требовалось слишком много баллов за понравившиеся товары, либо предлагаемые по каталогу товары были мне не интересны.

Те же баллы, но возвращаемые рублями

Суть бонуса – сочетание функции cash-back и баллов. Сначала банк начисляет от суммы покупки баллы, а потом у вас есть возможность реализовать их: можно перевести обратно на карточный счет в рубли (курс баллов, как правило, 1 балл=1 рубль).

Так, например, работает программа "Польза" в Банке Хоум Кредит. В данном случае присутствует даже элемент игры с клиентом. Я могу вернуть всю сумму накопленных баллов за покупку или их часть, или продолжать накапливать баллы на бонусном счете. Или в Рокетбанке сначала накапливаются рокетрубли, а потом их можно вернуть в виде компенсации совершенных покупок на карточный счет обычными рублями (правда, настроены ограничения: пока не наберется сумма 3000 в рокетрублях, бонусами воспользоваться нельзя; а сумма покупки, возвращаемая обратно, также должна превышать 3000 рублей). А в банке Тинькофф накопленные бонусы (баллы) автоматически ежемесячно возвращаются на карточный счет. Расчет баллов подробно отображается в личном кабинете в интернет-приложении. Всегда можно проверить, сколько бонусов и за какие операции было начислено.


Пополнение карты
Пожалуй, самым определяющим фактором выбора того или иного банка является возможность пополнения карты. Что толку в привлекательных условиях, если для пополнения требуется каждый раз платить комиссию? Так все полученные «плюшки» будут расходоваться на ее покрытие.

Привлекательными выглядят карты, пополнение которых с карт других банков бесплатно для клиента. И ходить никуда не надо, и деньги зачисляются быстро. Конечно, для банка - это достаточно дорогой сервис. Но что ради клиента не сделаешь!

Итак, среди выбранных мною банков бесплатная возможность пополнения карты с карт других банков есть у банка Тинькофф, у Связь-банка, есть и у Рокетбанка, но с ограничением минимальной суммы пополнения от 5000 рублей.

Многие банки вспоминают об отмене "зарплатного рабства" и предлагают клиентам написать заявление на работе о смене зарплатного счета. Тоже хороший вариант, если выбор однозначно остановился на одной какой-либо карте. Да, и, если это заявление удобно оформить на работе.

Рассмотрев несколько вариантов доходных карт для себя, я не нашла одной единственной карты, которая удовлетворила бы все мои пожелания. В итоге я пользуюсь двумя картами разных банков. Одна из них преимущественно для безналичных платежей и переводов, поскольку их стоимость минимальна, вторая - для оплаты покупок, поскольку по ней удобная и выгодная система начисления бонусов. А еще у меня в кошельке есть зарплатная карта, которую я использую для снятия наличных. В итоге приходится виртуозно управлять/ перераспределять деньги между тремя счетами. Если вы с этим справляетесь, то можете использовать несколько карт в разных банках, комбинируя максимальные бонусы и скидки. Мне такая система не очень удобна. Думаю, что в ближайшее время оставлю все-таки одну доходную карту, сознательно приняв расходы либо по ее пополнению, либо по обслуживанию.

Эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант-методист Проекта Минфина России по финансовой грамотности, эксперт портала «Дети и деньги», разработчик банковских продуктов для физических лиц, автор публикаций в СМИ.
Вам может понравиться:
Другие рубрики:
Вступайте в клуб Финансового здоровья!
Получите доступ к журналу "Финансовое здоровье", книгам, брошюрам, интересным исследованиям и другим материалам, которые мы тщательно отобрали для вас. Вы сможете бесплатно получать ответы экспертов на ваши вопросы, а ещё будете регулярно получать вкусные скидки на программы проекта ;)
Нажимая на кнопку, вы подписываетесь на нашу рассылку
и соглашаетесь с условиями о персональных данных
Не забывайте о наших программах :)
Visual Research
Tilda Publishing
Digital Storytelling
The Future
Диагностика финансового здоровья
Бюджет средней семьи теряет 130 000 рублей ежегодно. Сколько теряете вы? Узнайте, пройдя бесплатную диагностику
Где деньги?
Эффективное управление
личными финансами
Заведите привычку к разумному финансовому поведению за 15 минут в день с практикумом "Где деньги?"
Дистанционная программа, с которой вы узнаете всё о финансовом планировании и выгодных продуктах, не выходя из дома
Работа с экспертами и независимыми финансовыми советниками по любым денежным вопросам. Получите персональный рецепт благополучия
Индивидуальные консультации