Статьи

назад

Секретный ингредиент: как выбрать программу накопления на образование ребенку
23.01.2018

Совсем недавно друзья пригласили меня на праздник-капустник: встречались друзья друзей, все семейные, с детками.

После небольшой развлекательной программы выдалась минутка посидеть, побеседовать на разные темы. И поскольку одна из организаторов праздника знала, что я консультант по финансам, она задала мне вопрос: расскажи, где и как накопить на образование детям.

QIP Shot - Screen 2356.jpg

Варианты довольно просты и известны: трехлитровая банка J, депозит и… НСЖ – накопительное страхование жизни.

Трехлитровая банка хороша – деньги всегда под рукой, - но ненадежна по этой же самой причине. К тому же не защищает деньги от инфляции и повреждений. Депозит – прекрасно, но заключаются они на недолгий срок (обычно до 3 лет), и каждый раз надо пролонгировать договор по новой процентной ставке (а она последнее время падает). И последнее время у многих банков отзывают лицензию – конечно, есть АСВ и вклады застрахованы, но придётся побегать, чтобы вернуть свои средства.


А что же НСЖ? Плюсы есть в виде налогового вычета в 13% по накопительной программе от 5 лет и на сумму до 120 000 рублей в год. Судебные, налоговые органы до этих денег не доберутся, т.к. по закону все накопления принадлежат выгодоприобретателю либо страхователю. При разделе имущества делению не подлежат. Единственное условие у компаний – это график выкупной суммы. Если человек отказывается от идеи накопления, передумал копить на образование и хочет расторгнуть договор в первые два года, сумма сделанных взносов не возвращается, т.к. при заключении договора компания брала на себя риски по финансовой защите жизни и здоровья страхователя.


Допустим, что вы решили копить на образование ребёнка, используя НСЖ. Как выбрать страховую компанию для накопительной программы?

Посмотрев на рынок страховых компаний, можно сделать вывод, что существенного отличия между ними нет. Не будет игры как с банковскими продуктами по процентам, или, к примеру, как с условиями пользования карт или предложений по кредитам. Так происходит потому, что законодательно страховые компании, которые занимаются накопительными программами, не могут рисковать и подвергаются существенному контролю со стороны Центрального Банка и других служб.

Если банк может быть обеспечен только на 10% своими собственными активами, то страховые компании должны быть обеспечены на 100%. И это первый критерий выбора: уставной капитал компаний должен быть от 240 млн. рублей, у неё обязательно должны быть договоры с крупнейшими международными перестраховочными компаниями. К примеру, Scor или Gen Rе.

Вторым критерием будет наличие лицензии от Центрального Банка России, а также участие компании в профессиональных сообществах: членство во Всероссийском союзе страховщиков, Ассоциации страховщиков жизни.

Немаловажным фактором будет открытость и прозрачность информации о компании на сайте – это третий критерий. Что должно там быть? Полное наименование и контакты, информация о руководстве – не поленитесь ознакомиться, - правоустанавливающие документы, перечень осуществляемых видов страхования, правила страхования, реквизиты компании, базовые страховые тарифы. Важной информацией будет также финансовая отчетность за предыдущий отчетный период, структура инвестиционного портфеля, присвоенные рейтинги, сведения о деятельности, об опыте работы по видам страхования, реестр агентов по страхованию жизни, обработка персональных данных, актуальные заключения. Обратите внимание на рейтинги – это надежность компании. Рейтинг RA должен быть начиная с А, А+, А++. Компания должна быть на российском рынке не менее 10 лет, т.к. законодательно появление накопительных программ разрешено с 2004 года.


Существует две крупные категории страховых компаний: дочерние организации крупных российских банков и самостоятельно существующие страховые компании. Разница лишь в том, что не всегда сотрудники банка обладают полной и исчерпывающей информацией о нюансах страховых договоров, в данном случае они выступают как посредники между клиентом и дочерней страховой компанией. В самостоятельно существующей страховой компании за клиентом закрепляется персональный страховой агент или менеджер, который ведет договор практически пожизненно.


Теперь, когда есть, на что опереться, можно перейти к программам.


Я обозначила 5 страховых компаний по накопительным программам с учетом уже определенного запроса для накоплений на образование ребенку.

Компании выбраны, исходя из 5 принципов, описанных выше. Что касается самих программ, следует обратить внимание на несколько позиций: возраст застрахованного, возможность защиты страховых взносов и страхование от несчастных случаев. Вот перечень этих компаний:

1.      Allianz Жизнь – рейтинг А++, накопительная программа  «Подарок ребенку» – простой и надежный способ сформировать долгосрочные целевые накопления в пользу ребенка и обеспечить страховой защитой взрослого от непредвиденных обстоятельств, связанных с  жизнью и здоровьем страхователя (т.е. родителя).

Возраст ребёнка – от 1 года до 17 лет. Срок страхования – от 5 до 30 лет. Есть возможность защиты страховых взносов и страхование от несчастных случаев.

Сайт компании - http://www.allianz.ru/

2.      МетЛайф  –  рейтинг А++, накопительная программа «Юниор+»  – накопление капитала до достижения определенного возраста помогает детям уверенно вступить во взрослую жизнь. Это надежная финансовая опора и гарантированная защита от последствий непредвиденных обстоятельств.

Возраст ребёнка – от 0 до 14 лет. Срок действия программы – до достижения возраста 16, 18, 21 или 24 лет. Есть возможность защиты страховых взносов и страхование от несчастных случаев.

Сайт компании - https://www.metlife.ru/

3.      Ренессанс Жизнь – рейтинг А+, накопительная программа «Дети» - небольшие регулярные страховые взносы позволяют к окончанию срока действия договора обеспечить ребенку обучение в хорошем российском или зарубежном вузе, приобрести новую иномарку или решить его квартирный вопрос.

Возраст ребёнка – от 6 месяцев до 17 лет на момент заключения договора, но не более 24 лет на момент окончания действия договора. Есть возможность защиты страховых взносов и страхование от несчастных случаев.

Сайт компании – https://www.renlife.com/

4.      Росгосстрах-Жизнь рейтинг A+ , накопительная программа «Забота о будущем: Престиж для детей». Открывает перед вами новые возможности, которые позволяют эффективно реализовать долгосрочные цели и задачи, гарантируя ребенку материальное благополучие и обеспечивая его финансовой защитой на случай непредвиденных обстоятельств.

Возраст – до 18 лет. Срок страхования – от 5 до 22 лет. Широкий выбор по рискам.

Сайт компании –   https://www.rgs.ru/

5.      ЭРГО Жизнь – рейтинг А+, программа – «Образование без границ».  Страхование жизни с выплатой аннуитетов на образование. Родители выбирают учебное заведение, а компания предлагает программу, соответствующую потребностям и возможностям. После достижения ребенком определенного возраста, «ЭРГО Жизнь» осуществляет периодические выплаты, соответствующие стоимости обучения в выбранном вузе. Предоставляется выбор любого вуза в России и за рубежом.

Возраст – от 0 до 45 лет. Период действия договора – от 5 лет. В случае ухода из жизни страхователя дальнейшая уплата взносов прекращается. При этом «Эрго Жизнь» будет оплачивать обучение ребенка, а величина выплат на обучение останется неизменной. Сайт компании - http://ergo.ru/

Последний вариант – единственный из представленных программ на рынке, имеющий такую узкую направленность, как образование. Надо понимать, что предыдущие программы не ограничивают родителей в целевом использовании накопленных средств – начали копить на образование, а по окончании договора накопленные средства пошли на другие цели, тогда как программа от «Эрго Жизнь» исключает эту возможность. Учитывайте это, когда будете оформлять полис, задав себе вопрос: не поменяю ли я свои планы?


Для любопытных, ради заметки на полях, – Эрго Жизнь и Ренессанс Жизнь в этом году были генеральными партнерами Всероссийской недели сбережений 2017.


Этим и закончился наш перерыв от забот о детях – решили, что в будущем году сходим на мероприятия по финансовой грамотности. А добрый мой знакомый, исходя из представленной информации, выбрал себе программу по накоплениям.


Автор: Ольга Ус, подруга «Финансового здоровья», сертифицированный консультант-методист проекта Министерства Финансов РФ "Содействие в повышении финансовой грамотности среди взрослого населения"

Рубрики: Как я выбирала



Новости
16.02
2018

Эксперт проекта Ирина Жигина, выступила в прямом эфире на телеканале РБК

07.02
2018

Онлайн-марафон “Новая жизнь в 2018 году” собрал 10 тысяч участниц!

07.02
2018

При участии наших экспертов, на известном информационно-правовом портале Гарант.ру, была опубликована статья

Все новости