Статьи

назад

Пять целей – один план
22.01.2018

В своей практике я уже не раз убедилась:  сколько существует финансовых ситуаций, столько и финансовых решений. Количество денег у человека или семьи не так важно, как разумное распределение этих средств. Герои этой истории - семейная пара Дмитрий и Екатерина Павловы из Санкт-Петербурга – обратились ко мне за помощью в составлении личного финансового плана. У семьи были финансовые цели, но они не были прописаны, соотнесены друг с другом во времени. Дмитрий самостоятельно изучал информацию по управлению личными финансами, пробовал что-то делать, но не было стройной системы, которая давала бы полную картину и видение на будущее.  Моя задача, как консультанта, была навести порядок в текущей ситуации, корректно поставить цели и прописать план их реализации.

QIP Shot - Screen 2340.jpg

Мы начали работу с Дмитрием и Екатериной осенью 2016 года.

Первый  шаг – постановка финансовых задач.

Я всегда рекомендую клиентам прописывать цели. Правильно поставленная цель отвечает на три вопроса:

  • Что это?
  • Сколько это стоит?
  • Когда это должно быть реализовано?

В процессе создания такого списка определяются приоритеты, становятся более понятными и реальными сроки.

                       

Финансовые цели семьи Павловых: 

1.        Строительство и обустройство загородного дома, 2018-2021 гг. 7 000 000руб

2.        Покупка 4х-комнатной квартиры для семьи, 2023 г., 6 500 0000 руб.

3.        Образование сына, 2030 – 2034гг., 1 000 000 руб.

4.        Выход на пенсию Екатерины, 2040 г., ежемесячная пенсия 50 000 руб. в месяц, стоимость цели 18 000 000

5.        Выход на пенсию Дмитрия, 2045г., ежемесячная пенсия 50 000 руб. в месяц, стоимость цели 18 000 000  рублей.

Стоимость всех целей семьи 50 500 000 рублей.


 Задача финансового плана – комфортное достижение поставленных целей, основной акцент на приоритетных.

Доход семьи Павловых  складывается из:

- заработной платы Дмитрия                        -       115 000 руб.

- заработной платы Екатерины                      -      31 000 руб.

- дохода от сдачи недвижимости в аренду     -      22 000 руб.

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ДОХОД                             168 000 руб.

ЕЖЕГОДНЫЙ  ДОХОД                                 2 016 000 руб.

РАСХОДЫ СЕМЬИ

Ежемесячные расходы в сентябре 2016 года составляли  порядка 82500 рублей с учетом разовых ежегодных расходов.

С сентября 2016 года начата работа по ведению семейного бюджета, планированию и учету статей расходов. Было принято решение сократить некоторые статьи трат.

После анализа и оптимизации ежемесячные траты составили 73 000 руб. Инвестиционный потенциал семьи увеличился на 9 500 рублей в месяц (114 000 рублей в год).


№ п/п 

Статьи расходов

Было, руб.в месяц

Стало, руб.в месяц

Стало, руб.в год

 

 

1

Продукты

14 000р.

14 000р.

168 000р.

2

Отдых, развлечения, кафе, рестораны

12 000р.

 8 000р.

96 000р.

3

Проезд

6 000р.

4 000р.

48 000р.

4

Лекарства, врачи

5 000р.

4 000р.

48 000р.

5

Образование

5 000р.

5 000р.

60 000р.

6

Семья

14 500р.

14 500р.

174 000р.

7

Подарки

10 500р.

8000р.

96 000р.

8

Коммунальные расходы и другие (с учетом ежегодных расходов)

8 500р.

8 500р.

102 000р.

9

Обслуживание авто (с учетом ежегодных расходов)

2 500р.

2 500р.

30 000р.

10

Хозяйственные товары, дом, ремонт

2 500р.

2 500р.

30 000р.

11

Другое

2 000р.

2 000р.

24 000р.

 

ИТОГО

82 500р.

73 000р.

876 000р.


ИТОГО  доходы за год    - 2 016 000рублей,                          в месяц – 168 000 рублей,

ИТОГО  расходы за год  - 876 000  рублей,                            в месяц –  73 000 рублей,

ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ  в год – 1 140 000 рублей,                   в месяц -   95 000 рублей

Далее мы исследовали имеющиеся сбережения и активы семьи.

 Структура активов  семьи Павловых


Активы

Текущая стоимость

Годовой доход

Ежегодный доход (в %)

РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ (приносящие доход)

Рубли

 

 

 

Вклад в банке

550 000

38 500

6,8%

Недвижимость (сдается в аренду)

4 500 000

264 000

6,0%

 

ИТОГО РЕАЛЬНЫХ АКТИВОВ, руб.

5 050 000

302 500

 

 

ДРУГИЕ АКТИВЫ (не приносящие доход) - в руб.

Квартира (доля 3/8)

2 000 000

 

 

Квартира (доля 1/2)

2 000 000

Автомобиль

450 000

ИТОГО ДРУГИЕ АКТИВЫ

4 450 000

ВСЕГО АКТИВОВ

9 500 000

 


Такие таблицы также очень полезно составлять. В процессе «находятся» забытые деньги, объекты недвижимости, другие активы – то, что может пригодиться для реализации финансовых целей.

Также важно учитывать пассивы – кредиты, долги и иного рода обязательства. На ноябрь 2016 года Дмитрий и Екатерина не имели пассивов. Капитал семьи рассчитывается по формуле:

Стоимость всех активов – Стоимость всех пассивов = Чистый капитал

Чистый капитал семьи Павловых  равен 9 500 000 рублей.

QIP Shot - Screen 2341.jpg

После сбора информации я предложила некоторые рекомендации. 


Резервный фонд
.
Это средства на банковских счетах, достаточные для того, чтобы семья могла прожить 3-6 месяцев при отсутствии всяких доходов или в случае непредвиденных финансовых затруднений.


Для Павловых минимальный резервный фонд должен составлять 220 000 рублей.

Имеющийся  вклад в банке (550 000 руб.)  полностью покрывает  эту потребность семьи. Средства сверх резервного фонда можно использовать для накоплений на цели.

Дмитрий является основным кормильцем семьи, он приносит более 60% дохода в семейный бюджет.  Но страховая защита жизни и трудоспособности у обоих супругов отсутствует. В случае нетрудоспособности  супруга  резервного фонда хватит примерно на 7 месяцев жизни.  Так как в осуществлении целей и реализации финансового плана семьи доход мужа играет важнейшую роль, рекомендуется открыть программу страхования жизни, гарантированная страховая сумма  не менее 1 000 000 руб.

Активы, которые не приносят  доход (недвижимость, автомобиль), могут быть проданы, деньги от продажи использованы для реализации целей.

Рекомендации по достижению целей.

1. Изначально супруги считали строительство дома наиболее приоритетной целью. Но после обсуждения стало понятно, что в ближайшие годы супруги не планируют перебираться загород, т.к. работа у обоих в городе, ребенок пойдет в школу, и на время его учебы жить в городе удобнее. Поэтому Целью №1 стала покупка 4-хкомнатной квартиры для семьи. Стоимость 6 500 000 руб. в 2018 г. А строительство дома отодвинули на более поздний срок.

 

Для реализации цели «Покупка 4-хкомнатной квартиры для семьи» можно продать имеющуюся недвижимость. Но так как этот актив приносит деньги в бюджет Павловых, выгоднее сначала накопить недостающую сумму, а после продать квартиру.

Так как цель краткосрочная (т.е. должна быть реализована в ближайшие 1-2 года), рекомендуется  использовать депозит в банке. Открытие вклада позволит зафиксировать процентную ставку, так как всегда есть вероятность снижения процентов по депозитам.

Обязательное условие для создания резервов на краткосрочные цели – банк должен входить в список крупнейших банков России и быть участником системы АСВ (Агентства по страхованию вкладов).

Открыть новый вклад можно было на минимально возможную по текущим условиям сумму (15 000 руб.), ежемесячно пополнять на 95 000 рублей, тот самый инвестиционный потенциал, который мы определили ранее.  

Вклад должен удовлетворять следующим условиям:

- возможность пополнения счета;

- желательно ежемесячная капитализация

- срок 1 год

    

Расчет вклада в таблице, приведенной ниже:

Инструмент - Вклад

Первоначальный взнос

30 000

Ставка, %

8

 

 

Суммирование процентов

к вкладу

ежемесячно

 

месяц

вклад/изъятие

% на сумму

Всего на счету

ск-ко заработано
денег по %

дек.16

0

30 000

 

30 000

0

янв.17

1

 

200

30 200

200

фев.17

2

 

201

30 401

401

мар.17

3

952 215*

203

982 819

604

апр.17

4

95 000

6 552

1 084 371

7 156

май17

5

95 000

7 229

1 186 600

14 385

июнь17

6

95 000

7 911

1 289 511

22 296

июль17

7

95 000

8 597

1 393 108

30 893

авг.17

8

95 000

9 287

1 497 395

40 180

сен.17

9

95 000

9 983

1 602 378

50 163

окт.17

10

95 000

10 683

1 708 060

60 845

ноя.17

11

95 000

11 387

1 814 447

72 232

дек.17

12

95 000

12 096

1 921 544

84 329

*Довложение – перенос средств с другого вклада


Таким образом, к концу 2018 года сбережения семьи составят 1 921 544 руб.

Стоит обратить внимание, что при таком режиме накопления использован максимальный (исходя из расчетов) инвестиционный потенциал.

При сохранении инвестиционного потенциала на прежнем уровне 95 000 руб. в месяц, без учета процентов накопленная сумма за первые 6 месяцев 2018 года составит 570 000 руб. Суммарно капитал к середине составит 2 491 544 руб.

Ориентировочная стоимость имеющейся недвижимости 4 500 000 рублей. При продаже этого актива для реализации цели №1, накопления   могут составить  6 991 544  руб. Этой суммы достаточно для покупки квартиры. И уже в 2018 году семья может справить новоселье.

После продажи квартиры инвестиционный потенциал семьи снизится на 22 000 рублей и составит 73 000.

2. Образование ребенка. В 2019 году ребенку исполнится 7 лет. У родителей есть 11 лет для создания капитала на его обучение.

 

Необходимая сумма – 1 000 000 рублей по сегодняшним ценам. При инфляции 7,5% будущая стоимость этой цели:

1 000 000 *(1+7,5%)^11 = 2 215 609 руб.

Скорость накопления на обучение сына – 201 419 руб. в год. Создавать накопление для этой цели можно с помощью разных инструментов. Это может быть вклад в банке. Деньги будут работать и приносить проценты, суммы до 1,4 млн. рублей защищены. Неудобство этого способа – несколько раз придется перезаключать договор с банком, т.к. срок по вкладам составляет 1-3 года. И защита распространяется только на 1,4 млн. рублей.

Второй способ накопления – через полисы накопительного страхования жизни. Этот инструмент дает возможность накопить и сохранить деньги к определенной дате/событию в сочетании со страховой защитой жизни и здоровья родителя или ребенка. В нем может оговариваться минимальный гарантированный инвестиционный доход, составляющий примерно 2–5% годовых.

Пример расчета:

QIP Shot - Screen 2343.jpg

3. Пенсия Дмитрия и Екатерины.

К решению этой задачи я рекомендую клиентам подходить комплексно, не надеяться только на государственную выплату.

Дмитрий и Екатерина несколько лет назад уже перевели накопительную часть своей пенсии в НПФ. По данным в личном кабинете, пенсия Дмитрия составит 48000 руб., Екатерины – 25000 руб.  Для увеличения будущей пенсии можно заключить договор дополнительного пенсионного обеспечения с НПФ.

Также можно выйти на пенсию позже установленного срока. В этом случае к государственной пенсии будут применены повышающие коэффициенты (1,056 – 2,11), это позволит увеличить будущую государственную пенсию.

Еще один вариант - создать дополнительный актив в виде недвижимости, которую можно будет сдавать, например, за 20 000 – 25 000 рублей.

Время – это мощный рычаг. С 2019 года супруги могут рассмотреть вариант инвестиций.  Откладывая по 25 000 рублей в месяц, при средней доходности портфеля 10% годовых, к 2045 году может быть сформирован дополнительный капитал для жизни на пенсии около 36 млн. рублей.

QIP Shot - Screen 2342.jpg

Также клиентам я рекомендую работать над повышением дохода, рассмотреть, какие есть варианты уже сейчас. Повышение дохода позволит быстрее двигаться к намеченным целям.

Таким образом, поставленные задачи Павловых будут решены, если придерживаться правила:

ДОХОД – РАСХОД=СВОБОДНЫЕ ДЕНЬГИ отправляем работать для достижения поставленных ЦЕЛЕЙ.


Мы встретились с Дмитрием и Екатериной в ноябре 2017 года. Мне, как специалисту, было интересно, что же получилось за этот год?

Вот чем поделились супруги:

Доход семьи вырос со 168 000 до 180 000рублей.

В течение года на целевой вклад получилось отложить чуть больше денег, сумма накоплений возросла до 1 980 000 рублей. В 2018 г семья планирует покупку той самой 4-хкомнатной квартиры.

Супруги совместно приняли решение открыть накопительную страховую программу, формат защиты «взрослый+ребенок». Семья начала с ежегодного взноса в 60 000 рублей, гарантированная страховая сумма 1 200 000 рублей.  В перспективе ежегодный взнос планируется увеличить. Этот инструмент закрывает задачу защиты Дмитрия и позволяет копить на обучение  ребенка.

Дмитрий и Екатерина заглянули в НПФ, где находится часть их будущей пенсии. Прогноз фонда - 48 000 и 21 000 рублей соответственно. Это хороший прогноз для реализации цели – ежемесячной пенсии в 50 000 рублей для каждого супруга. Если действовать по предложенным рекомендациям, создавать дополнительный пенсионный капитал, то эта цель будет реализована.

Воплощение ваших целей — это вопрос принятого решения!


Автор:

Наталья Соколовская, эксперт проекта «Финансовое здоровье», независимый финансовый советник, сертифицированный тьютор (тренер) по повышению финансовой грамотности населения, коуч, тренер, член Ассоциации коучей и тренеров ICTA

Рубрики: Живые истории



Новости
20.04
2018

Более 1,2 млн человек узнали больше о финансовом воспитании

18.04
2018

Вышла наша новая статья на Лайкфакере "Как разговаривать с детьми о деньгах"

18.04
2018

При участии нашего эксперта Алексея Родина, на популярном портале "Лайфхакер" вышла статья 10 главных ошибок, которые мы совершаем во время кризиса

Все новости