Статьи

назад

План Андрей и Наталья «Среднестатистический финансовый план среднестатистической московской семьи»
22.11.2017

В течении последних 7 лет на моей практике встречались клиенты с разными запросами и абсолютно не похожими сценариями.  Но сегодня я решил поделиться с вами все же кейсом, который подходит большинству. Этот кейс об одной среднестатистической семье с двумя несовершеннолетними детьми, которая имеет здоровые амбиции, но при этом не очень умело управляет личными финансами.

Ко мне обратилась семья с запросом помочь разобраться, что происходит с их личными финансами, т.к. доход за последние три года вырос, но ощущения, что денег стало больше, нет. При этом у семьи есть определенные финансовые цели, которые они пытаются реализовать, но нет понимания, на каком отрезке они находятся и правильно ли все делают.

 QIP Shot - Screen 1794.jpg

Исходные данные: Московская семья – Андрей и Наталья Карасевы – работают наемными работниками. Воспитывают двоих детей: Викторию 11—ти лет и Максима 5 лет. Живут в собственной квартире.

Часто бывает, что семья живет душа в душу, все любят и дорожат друг другом. Но как только мы начинаем говорить о финансовых целях, очень часто выясняется, что муж и жена по-разному представляют их будущую совместную жизнь. Очень многое здесь зависит от консультанта, как он помогает семье четко и правильно отобрать действительно важные финансовые цели семьи.  Мне удалось это сделать достаточно быстро, хотя бывали случаи, когда для этого требовалось прилагать больше усилий. Не смотря на достаточно простые жизненные цели, понять, насколько они реалистичны, без составления личного финансового плана невозможно.


  У семьи появились основные четыре категории целей: смена авто, образование детей, покупка недвижимости, создание пассивного дохода.


  1. Смена двух автомобилей. В семье есть потребность в двух автомобилях, поэтому пока родители работают, необходимо менять оба автомобиля.  Автомобиль Андрея меняют раз в три года, автомобиль Наталии меняют раз в 4 года, она реже ездит.

  2. Обеспечить образование детям.  Несмотря на то, что родители еще не знают, какую профессию и вуз выберут дети, они хотят сформировать капитал для каждого ребенка в размере, необходимом для получения хорошего российского или, если хватит средств, зарубежного образования. Для каждого ребенка решено собрать $ 40 000 (что эквивалентно 2,5 млн. руб.) в сегодняшних деньгах.

  3. Покупка недвижимости. Семья понимает, что после трудового периода жизни семья не хочет проводить старость в «каменных джунглях» Москвы, поэтому у них есть еще одна цель – приобрести к пенсии недвижимость в Сочи или какой-нибудь европейской стране.

  4. Пассивный доход. Четвертой (и самой важной) целью для семьи является формирование пассивного дохода, чтобы было на что жить после того как они оба отойдут от дел.

Важно, что последние четыре цели относятся по сроку к категориям среднесрочных и долгосрочных целей. Также, на данном этапе эти цели могут быть реализованы как в России, так и за рубежом. Для снижения рисков курсовой разницы, я рекомендовал накопления на эти цели формировать в той валюте, в которой они потом будут использоваться. В качестве валюты рассматривали швейцарские франки и американские доллары. Остановились на последних, как более подходящей и универсальной валюте.

 1.jpg

ДОХОДЫ

Семья имеет как регулярные, так и не регулярные доходы. Но так как не регулярные доходы (премии) никак не прогнозируются и выдаются исключительно по решению руководства, было принято решение их не учитывать в плане.

 2.jpg

АКТИВЫ

Ликвидные активы

На момент нашей встречи семья обладала сбережениями в размере 2,5 миллионов, которые размещались на депозитах и приносили общую доходность в размере 6,68% годовых в рублях. Это неплохая доходность по сегодняшним депозитным ставкам.  Но учитывая тенденцию к снижению ставок, при пролонгации депозитов условия в будущем могут быть хуже.

3.jpg

Неликвидные активы

В качестве неликвидных активов были два автомобиля и квартира, которая приносила семье рентный доход. Еще одну квартиру, в которой живет семья, мы в расчетах не учитывали, т.к. это «неприкосновенный актив», с которым ничего делать семья не планировала.

4.jpg

Квартира приносит доход ниже, чем по депозитам. Во вкладах под ту же ставку 6,68% этот актив приносил бы в год на 98 000 рублей больше. Тем не менее, в данный момент продажу данного актива семья не планировала.

 

РАСХОДЫ:

Семья вела расходы, но когда мы их проанализировали, выяснилось, что от месяца к месяцу менялись стати расходов, а так же менялись суммы с большой погрешностью. Стало ясно, что не все траты оказались учтены в бюджете. Нам удалось воссоздать всю картину. Ежемесячные расходы семьи составляют 158 500 рублей в месяц.

5.jpg


Средние ежегодные расходы по году больше на 844 000 руб. Это сумма нерегулярных расходов.

6.jpg

Семья имеет хороший доход и сбережения. Андрей является главным кормильцем и приносит в семью 65% дохода, Наталья приносит 35%. У семьи большой финансовый запас прочности.  В случае потери дохода, сбережений семье хватит на 16 месяцев жизни. Но в связи с тем, что ни Андрей, ни Наталья не имеют никаких инструментов защиты своего дохода от потерь, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, и Натальи, и Андрей согласились, что в случае проблем со здоровьем их доход сильно упадет.  Дополнительно появилась задача максимально защитить текущий уровень жизни даже в случае потери дохода. Ежемесячный инвестиционный потенциал составляет 147 000 руб. Стратегия накоплений сводится к перекладыванию средств в депозитах со сроками до 1 года под самую большую ставку, которую семья находит на текущий момент. При такой стратегии активы работают менее эффективно, чем если бы Андрей и Наталья сформировали бы себе инвестиционный портфель под те цели, которые они определили. И они в этом убедились:

 

Я рассчитал клиентам прогноз реализации их финансовых целей в соответствии с текущей финансовой моделью поведения. В течении первых десяти лет все идет очень хорошо: капитал копится, текущие цели (смена авто и обучение детей) успешно выполняются. Основные проблемы наступят через 15 лет, когда подойдет срок покупки недвижимости и последующего (через 5 лет) выхода на заслуженный отдых. Недвижимость «съест» все накопления, а новые, что семья успеет создать, будут потрачены на очередные автомобили. Сбережений хватит на полтора года после прекращения трудовой деятельности. Соответственно, смена автомобилей после наступления 60 летнего возраста станет в принципе невозможна, не будет средств для содержания купленного дома, и придется продавать активы ради поддержания приемлемого уровня жизни.

7.jpg

 

Текущая финансовая модель формирования накоплений не соответствует финансовым целям, которые пред собой поставила семья. При сохранении текущей модели поведения, реализовать все желаемые финансовые цели в полном объеме не представляется возможным.

8.jpg

Но не все так печально. Моя задача найти оптимальный разумный способ реализации всех жизненных целей, которые хочет реализовать семья. Я рекомендовал комплекс мероприятий, направленных на:

  • снижение повседневных расходов там, где это возможно

  • перераспределение сбережений в потенциально доходные финансовые инструменты с целью получения более высокого дополнительного дохода.

Что получили в итоге:

Доходы остались без изменений, а расходы сократились. Семья без проблем сократила общие расходы на 158 000 руб. Регулярные на 108 000 рублей (5,7%), не регулярные на 50 000 рублей (5,9%). Ровно на эту сумму увеличился инвестиционный потенциал. Таким образом, теперь ежемесячный инвестиционный потенциал составляет 160 000 руб. против 147 000 ранее.

Доходность финансового портфеля подняли до 11,5%. Далее вы узнаете, каким образом этого удалось достичь. Я обновил клиентам их финансовый план и весь денежный поток в соответствии с новыми параметрами, которые мы согласовали.  В среднесрочном и долгосрочном периоде денежный поток выглядит полностью позитивным. Это позволяет рассчитывать на выполнении всех целей при соблюдении всех изначально заданных параметров.

Более того, к дате выхода за заслуженный отдых, при соблюдении доходности капитала, семья сможет жить на проценты, не используя основную накопленную сумму. Это позволит в будущем передать капитал в наследство своим детям и внукам.

9.jpg

Я добился позитивного сценария денежного потока, финансовые цели полностью выполнимы при соблюдении параметров и слаженных действий семьи Карасевых и меня.

10.jpg

Для реализации данной стратегии для клиента был составлен диверсифицированный финансовый портфель со средневзвешенной доходностью:

по рублевой части 8,4% и

по валютной части 7,2%

Логика формирования портфеля:

1 часть портфеля – ликвидная: как правило, от 3 до 6 месячных расходов нужно хранить в качестве подушки безопасности. Я рекомендовал семье 4 месячных расхода разложить в равных долях между двумя депозитами двух банков, со сроками 6 мес. и 1 год. Один из вкладов был с возможностью пополнения. В случае срочной необходимости, семья сможет рассчитывать на эти средства.

2 часть портфеля – защитная: для семьи была подобрана комплексная программа страхования жизни и здоровья со страховым покрытием в $200 000. По данной программе застрахованы оба родителя. В случае ухода из жизни одного из родителей, семья получит страховую сумму в $220 000, которых семье хватит на 12 лет при том же уровне расходов. Как раз пока старший ребенок не закончит институт.

3 часть портфеля – инвестиционная, решающая три главные задачи: накопления на образование, пассивный доход и покупка недвижимости.

Для образования детей были выбраны накопительные планы с опцией защиты капитала. Это позволяет быть уверенным, что сумма накоплений не уменьшится из-за негативных колебаний на рынке и позволит накопить необходимую сумму к сроку.

QIP Shot - Screen 1847.jpg

Для более долгосрочных целей были выбраны более доходные инструменты, позволяющие получать потенциально более высокую доходность в долгосрочной перспективе. 

Таким образом, получив свой финансовый план, семья теперь понимает всю картину своего финансового состояния, имеет четкий набор правильных действий и мою поддержку на пути к достижению своих финансовых целей. 

 

Живите в достатке и реализуйте свои финансовые цели с нами!

 

Материал подготовил Денис Клюковский, эксперт проекта "Финансовое здоровье", независимый финансовый консультант, управляющий партнер Mideliya Investment Partners 

Рубрики: Живые истории



Новости
14.06
2018

В новом номере журнала "Домашний очаг" вышла статья Евгении Блискавка о финансовых лайфхаках при планировании путешествия

05.06
2018

Финансовое здоровье в Ставрополе

04.06
2018

Проект "Финансовое здоровье" наградили за участие в IV Всероссийской неделе финансовой грамотности для детей и молодежи!

Все новости