Статьи

назад

Пенсия на море: составляем план
19.03.2018

Представьте себе: вы просыпаетесь утром от нежных солнечных лучей, встаёте, завариваете кофе и выходите на веранду, чтобы начать утро с созерцания синего моря. Вас обнимает тёплый ветерок, волны шумят, а над ними кружат чайки. Вы делаете глоток и с предвкушением думаете о том, что скоро приедут внуки, и вы проведёте с ними отличное весёлое лето.

QIP Shot - Screen 2720.jpg

Этой картиной вдохновились мои клиенты, – Валерий (35 лет) и Ирина (32 года). Они решили, что на пенсии хотят обзавестись уютным домом у моря и навсегда покинуть суетливую Москву. Пока они молоды и полны сил, доход у них вполне приличный, так что такая мечта вполне может стать финансовой целью. C чего же начать?

Самое главное – чтобы финансовая цель была конкретная, измеримая и ограниченная по времени. А значит, цель должна быть:

- четко сформулированной;

- с определенной стоимостью;

- с установленным сроком достижения цели.

Итак, определяем цель


Официально в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. Пара запланировала достичь цели к 2038 году. Со сроком решили, теперь нужно понять стоимость цели. Изучив предложения, Валерий и Ирина решили, что их устроит домик стоимостью 4,7 млн. рублей.

Но нельзя забывать, что инфляция ежегодно «съедает» наши деньги, и может получиться, что в выбранный срок денег для реализации цели не хватит. Поэтому нужно рассчитать будущую стоимость цели. С учетом ежегодной инфляции в 4%, стоимость нашей цели через 20 лет может составить 10 298 278 рублей.

Получается, цель семьи выглядит так: Дом в Анапе стоимостью 10 298 278 руб., срок достижения – 20 лет. Значит, надо откладывать на цель 515 тысяч рублей ежегодно. Может ли семья себе это позволить?

 

Оцениваем возможности

Мы вместе проанализировали все данные о доходах и расходах семьи.

Доходы (зарплаты, доход от сдачи квартиры в аренду, депозитов) составляют 279 315 руб. в месяц или 3 351 780 в год. Расходы – 151 500 в месяц или 1 818 000 в год.

У семьи есть следующая собственность:

Имущество

Текущая стоимость

Квартира (жилая), рублей

10 640 000

Квартира (рента), рублей

3 920 000

Машина, рублей

672 000

Депозит1, $

10 000

Депозит2, рублей

500 000


Оказалось, что Валерий и Ирина могут ежегодно откладывать на свою мечту почти в три раза больше необходимого! Если все свободные средства семья направит на эту цель, дом у моря можно будет купить меньше, чем через семь лет. А при продаже части активов цель можно будет достичь уже сейчас! Но стоит ли так делать?

 

Принимаем взвешенное решение

Наши герои, конечно, очень хотят жить у моря, но пока они не готовы оставить свои офисы и уехать в Анапу. Ведь просто купить домик недостаточно – нужно обеспечить себе комфортный уровень жизни на пенсии, финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций, накопить на образование дочери… Впереди ещё много работы!

Необходимо составить глобальный финансовый план семьи, чтобы понимать, как реализовать все желаемые цели, не упустив из виду ничего важного. У наших героев план получился такой:

Цель

Будущая стоимость

Срок достижения

Новый автомобиль

1 780 000

2020 г

Образование дочери

790 824

2023 г

Ремонт квартиры

1 618 396

2025 г

Накопления на пенсию

40 711 558

2038 г

Дом у моря

10 298 278

2038 г


Теперь мы видим общую картину и понимаем, что накопить на большинство целей получится, но вот самое важное сделать так просто не выйдет – накопить достаточно средств для безбедной жизни на пенсии. Что же делать?

Квартиры семья продавать не хочет, потому что на семейном совете было решено: когда Валерий и Ирина уедут жить в Анапу, основная квартира перейдет в собственность дочки, а та, что сдаётся в аренду, продолжит приносить доход паре. Долларовый депозит – это подушка финансовой безопасности для семьи, которую решили не трогать. Мало ли, что в жизни случится.

Поэтому чтобы достичь всех желаемых целей в нужное время, необходимо искать дополнительный доход!

 

Используем силу процентов

Семья решила выбрать более выгодный депозит и переложила свой рублёвый депозит на вклад под 7% с ежемесячной капитализацией. Было решено пополнять вклад ежемесячно на 70 000 рублей.

Через 2 года на этом вкладе уже будет 2 302 575 руб. – из этой суммы можно будет купить автомобиль, и останется 522 575 рублей, которые продолжат работать на благо семьи.

Через три года после покупки машины на этом депозите будет уже 3 369 403. Семья поможет дочке с поступлением в университет, заплатив 790 824 рубля. Остаётся 2 578 579 рублей – главное не забыть, что максимальная сумма, которую покрывает АСВ, составляет 1,4 млн. руб. Это значит, что теперь надо будет открывать депозиты в разных банках.

В 2025 году Валерий и Ирина хотят сделать качественный ремонт в своей квартире. На депозите к тому времени будет достаточно средств: 4 692 538 руб. После ремонта на счетах останется 3 074 142 рубля, а до реализации самых больших финансовых целей – всего 13 лет.

К 2038 году на счету будет 25 280 150 рублей – намного меньше, чем запланировано. Значит, нужно искать больше доходов.

 

Думаем наперёд

Некоторые цели Валерия и Ирины запланированы на ближайшие годы, но самые большие цели – долгосрочные. Конечно, мы учитывали возможное влияние инфляции, но надо помнить, что за 20 лет могут произойти самые разные макроэкономические ситуации, что-то может измениться в семье, так что надо задуматься о рисках и финансовых инструментах, которые от этих рисков защитят.

Итак, у семьи после пополнения вкладов ежемесячно остаётся 57 815 рублей. Нужно грамотно ими распорядиться.

Я порекомендовала семье частично копить деньги в накопительном страховании жизни. Важно включить в страховку защиту от инвалидности, опасных заболеваний и освобождение от уплаты взносов. В таком случае, даже если клиент получит инвалидность уже через год и больше никогда не сможет работать и делать взносы, он всё равно гарантированно накопит нужную сумму на свою долгосрочную цель, что бы с ним ни случилось.

Поскольку Валерий – основной добытчик в семье, решили открыть контракт на его имя на сумму 3 300 000 рублей. Гарантированная выплата по смерти или инвалидности в течение действия договора составит ту же сумму. Если же человек счастливо доживет до окончания срока договора – полис к этому сроку гарантированно накопит эти 3.3 млн. По договору Валерий выплачивает ежемесячно 15 000 рублей. Дополнительно семья может получить налоговый вычет за весь срок – 120 000 рублей вычета от государства.

Остаётся 42 815 «свободных» рублей в месяц или 513 780 рублей в год. Их я посоветовала инвестировать. Валерий – осторожный инвестор, поэтому важно было подобрать инструменты с минимальными рисками и полной гарантией сохранности капитала.

Валерий открыл ИИС у российского брокера, которого мы выбрали, исходя из рейтингов лицензированных брокеров РФ. Брокер – это ваш «оператор» на бирже для покупки и продажи ценных бумаг. Самое главное достоинство ИИС — налоговый вычет. Хочешь — с суммы взноса, хочешь — с будущей прибыли. Я рекомендовала моему клиенту выбрать тип вычета А – вычет с суммы взносов. Но надо учитывать, что сумма вложений не должна быть больше миллиона рублей в год. Для нашей стратегии это подходит, и Валерий сможет получать ежегодную налоговую льготу – максимум 52 тыс. рублей, – которую можно реинвестировать на фондовом рынке. Учитывая консервативную стратегию, на этом брокерском счете Валерий будет покупать облигации федерального займа либо облигации системно значимых компаний выпуска 2017—2020гг., чтобы НДФЛ не снимался с купона (существует закон о льготном налогообложении корпоративных облигаций). В итоге нашей семье дополнительно к накоплениям возвращается 13% от вложенной суммы плюс доход по купону — около 7%. Если всё пойдёт по плану, то уже через 3 года на счету будет почти 21 млн рублей. Но не будем забывать, что инвестиции не имеют гарантированной доходности, и если Валерию не повезёт, таких доходов не будет. В худшем случае при выбранном методе инвестирования через 20 лет он получит только то, что сам вложил – 10 275 600 рублей. Это сумма, близкая к недостающей для достижения целей, так что даже в случае даже нулевой доходности от инвестиций, семья сможет позволить себе благополучную жизнь на пенсии. Но такое крайне маловероятно – скорее всего, семья сможет не только накопить достаточно денег для реализации всех целей, но и помогать дочери.

 

Автор: Елена Потапова, директор казначейства в крупной международной компании, к.э.н., консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации по финансовой грамотности, автор статей и монографии.



Рубрики: Живые истории



Новости
20.04
2018

Более 1,2 млн человек узнали больше о финансовом воспитании

18.04
2018

Вышла наша новая статья на Лайкфакере "Как разговаривать с детьми о деньгах"

18.04
2018

При участии нашего эксперта Алексея Родина, на популярном портале "Лайфхакер" вышла статья 10 главных ошибок, которые мы совершаем во время кризиса

Все новости