Статьи

назад

Личный опыт: как накопить на автомобиль
24.09.2017
Накопить на автомобиль — достижимая цель. Как это сделать и чего избегать в процессе накопления, DME рассказал Денис Клюковский, эксперт проекта «Финансовое здоровье».

capri-790722_1280-780x380.jpg

Кредит — не вариант

Ни у меня, ни у родителей никогда не было автомобиля. В то время как мои двадцатилетние сверстники ездили на папиных машинах, я о них лишь мечтал.

По окончании института я устроился начинающим специалистом в банк. Появилась стабильная работа и хоть и не очень большой, но стабильный доход. Первое, на что я решил копить, был автомобиль. В качестве цели я себе определил иномарку среднего класса не старше двух лет, «автомат», что-то типа Opel Astra или Mitsubishi Lancer.

Я открыл пополняемый вклад в банке под 5,5% годовых и ежемесячно откладывал по 12 тыс. руб. Каждый раз, откладывая деньги, я понимал, что приближаюсь к заветной мечте. Каждый месяц я заходил в автосалоны, где красовались новые автомобили, и представлял, как один из них будет моим. Под лобовым стеклом каждого был ценник, на котором указывался размер ежемесячного платежа при покупке машины в кредит. Но я понимал, что любой кредит — это переплата.

С учетом износа автомобиля и выплаченных процентов я потерял половину от его стоимости вместо ожидаемых рыночных потерь в 30%.

Прошел год, срок действия моего вклада заканчивался. Желание купить автомобиль было на пике. Изучив предложения на автомобильных сайтах и в салонах, я пришел к выводу, что накопленных денег хватало на треть нового автомобиля. А набежавшие проценты за год на пополняемом вкладе сильно разочаровали. Я встал перед выбором — копить еще два года, копить один год и купить свежий, но подержаный, купить 8-10-тилетний автомобиль на вторичном рынке без кредитов или воспользоваться кредитом. Я выбрал последнее. И стал обладателем нового Mitsubishi Lanser lX за 400 тыс. руб.

Через три года, после того как выплатил кредит, я сильно пожалел о сделанном шаге. С учетом износа автомобиля и выплаченных процентов я потерял половину от его стоимости вместо ожидаемых рыночных потерь в 30%. Такая финансовая ошибка обошлась мне в лишний год накоплений.

За свою жизнь, с 20 до 70 лет, человек в среднем меняет от 10 до 20 автомобилей.
За свою жизнь, с 20 до 70 лет, человек в среднем меняет от 10 до 20 автомобилей: кто-то раз в пять лет, кто-то — раз в три года, кто-то чаще. Я за тринадцать лет сменил три автомобиля. Несмотря на то, что на сегодня являюсь обладателем семейного внедорожника, понимаю, что за свою жизнь, я поменяю еще 8–9 автомобилей.

Учитывая данную статистику, становится понятно, что брать кредит на покупку каждого автомобиля — разорительно. Поэтому предлагаю рекомендации, которые помогут сделать накопления на покупку нового автомобиля более эффективными.

Финансовый план — половина успеха

Максимально подробно оцифруйте свою цель — марку, цвет, комплектацию. Оцените ее стоимость в сегодняшних деньгах. Если автомобиль новый, поинтересуйтесь в автосалоне как изменялась цена за последние три-четыре года. Учтите информацию при расчете будущей стоимости автомобиля. Если автомобиль б/у, посмотрите на автомобильных сайтах изменение цены в желаемой комплектации в зависимости от года.

Посчитайте, сколько времени вам потребуется для накоплений необходимой суммы с учетом ваших финансовых возможностей. Если учтете прогноз инфляции и изменение стоимости цены автомобилей, расчет получится более точным.Оцените стоимость старого автомобиля на сегодняшний день и спрогнозируйте его стоимость в перспективе двух-трех лет. Посчитайте в сегодняшних деньгах разницу между новым автомобилем и накоплениями и прибавьте стоимость старого автомобиля.

Осознавая срок до цели, величину и периодичность накоплений, вы можете выбрать тот или иной финансовый инструмент, который поможет сформировать накопления.

Инвестиционные инструменты — еще половина

Сегодня банки и депозиты переживают не самые лучшие времена. Ставки по кредитам, вероято, продолжат снижаться. Но если срок покупки нового автомобиля у вас не превышает двух лет, лучше все-таки использовать депозиты надежных банков.

Если срок до покупки нового автомобиля более 3 лет, то можно рассмотреть вариант открытия индивидуального инвестиционного счета (ИИС). На данном счете попробовать покупку облигаций высоконадежных компаний. По таким облигациям ставка, как правило, выше, чем по банковским при сопоставимых рисках. Плюс само открытие счета позволяет дополнительно к ставке по облигациям получить налоговый вычет в размере 13% с ежегодной суммы, не превышающей 400 тыс. руб. в год в течение трех лет. Таким образом, это даст вам дополнительный доход в размере 156 тыс. руб. за три года и инвестиционный доход по облигациям.

Важно помнить в любом случае, что избежать лишних финансовых ошибок при любых накоплениях поможет личный финансовый план и намерение не терять свои деньги на не нужных кредитах.


Материал подготовлен для dailymoneyexpert.ru Денисом Клюковским, экспертом "Финансового здоровья", консультантом-методистом Проекта Министерства финансов Российской Федерации.





Новости
15.12
2017

Вышел декабрьский номер журнала «Финансовое здоровье»

14.12
2017

В интернет-журнале GoRabbit опубликовали нашу статью "Как не разориться на предновогодних «распродажах»"

28.11
2017

На сайте Workingmama опубликована наша статья: 4 правила про карманные деньги ребёнка

Все новости